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每经记者：张寿林 每经编辑：廖丹 刘岩终于拿到了30万元贷款，但蹊跷的是，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相称于贷款金额的10%。 贷款中介当初称其是“建立银行直贷中央”，还表现没有任何手续费和服务费。更为蹊跷的是，放款行也并非此前所称的建立银行，而是东北一家民营银行。终极，刘岩在得到放款后未利用，本身补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元贷款还掉。一来一去，亏掉3万元，却未能利用任何贷款资金。 你是不是也常常接到所谓银行信贷部的电话？“近来有利钱3.6%的贷款，叨教您思量吗？”“我们是银行信贷部，最快当天就能放款。” 《逐日经济消息》记者在暗访过程中发现，在北京向阳区某写字楼里，头戴耳机的年轻人，正尽心尽力地以银行名义，向电话那头的人倾销贷款产物。而在客户获取贷款的过程中，最开始说好的没有手续费，却时不时增长点服务费、资料费、信息服务费等，各式各样加起来，也能轻轻松松凑够10个点。别的，另有诚意金、包管金，假如要垫资，还得有一笔不小的垫资费。正如一位贷款中介老板所言：“想收你钱，我可以有100种来由。” 一边是贷款中介，一边是国家书用背书的银行，他们毕竟走得有多近？中介是否真有特别渠道？记者近期暗访贷款中介市场各环节，深度揭秘贷款中介江湖。  视觉中国图 贷款30万，中介抽走3万元 “上周四，他们给我打电话说是建立银行直贷中央，有年化3.6%的名誉贷款，不收任何手续费。” 就是这个电话，让刘岩（化名）被“坑”了3万元。 刘岩发给记者的截图表现，这笔贷款现实贷款年化利率7.5%，尚有包管费率1.37%，二者加总为8.87%。放款行并非此前所称的建立银行，而是东北一家民营银行。 居间服务协议上的公章表现，对方是一家财税咨询有限公司。刘岩得到30万放款后，对方又拿出一份贷后服务协议。这份协议条款提到，将30万元贷款中的74700元作为包管金交由该财税咨询公司全权管理，还款第四期申请返还至乞贷人原账户。 “我谁人时间就以为肯定有题目了，就不签的。”刘岩说。 但由于签了代扣协议，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相称于贷款金额的10%。 “说这个作为他们（中介）帮我们办贷款的服务费。”刘岩提到，“但开始签的时间，他说没有服务费。” 记者也留意到，在刘岩与中介公司客户司理的谈天截图中，对方也表现其属于银行签约中央，“是没有任何手续费服务费的”。 但在刘岩提供的与上述这家财税咨询有限公司签署的居间服务协议上，第六条却载明，下款乐成后，收取客户的费用为：手续费、服务费、资料费以及信息咨询费各为现实下款金额的3%。而协议后部门手写了增补内容：减免第六条百分点三个点。 刘岩说，背面才发现，增补内容的减免，并非将第六条费用全部减免，而是减免3个点后还剩9个百分点的费用要付出，另加违约金1%，一共扣取10个百分点的资金，即3万元。 终极，刘岩在得到放款后未利用，本身补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元银行贷款还掉。 以“银行签约中央”名义花式揽客 此类打着银行旗帜举行贷款倾销的机构不在少数，记者也碰到过，从而熟悉了电话倾销员李颖、王秋雨和张明。 在电话中，他们自我先容均是来自中信银行信贷部，保举的贷款产物有的听说最快当天就可以放款。从他们给出的公司地点来看，都在北京市向阳区，只是分布在差别的写字楼里。 整个贷款倾销环节中，电销只是第一步。在记者透暴露贷款意愿之后，线下的“面访”事件也被敏捷敲定。 李颖地点的公司在向阳区某写字楼的17层，记者如约而至后，李颖却未见其人，迎上来的是自称李颖向导的老吴。 记者留意到，公司大门口的内墙上挂着“签约中央”几个大字，别的，并没有别的标记将这里与银行关联起来。 这真的是银行直贷中央吗？ 面临记者的质疑，老吴暗昧其辞：“咱们属于签约部，前期负责网络资料。完了给你匹配产物，咱们就去行里签约就可以了。”说着，他便拿出一张信息收罗表来。 不足为奇的是，在王秋雨地点的公司，面临记者提出的“你们公司怎么不像是银行”的疑问，她给出了与老吴相似的含糊答复：“我们是和银行互助的。”再刨根问底毕竟跟银行是什么关系时，她终极也只得坦言他们是一家服务外包公司。而后，这家公司也要网络记者的信息。 “网络信息后，是去中信银行签约吗？”在记者的追问之下，老吴终极直言：“银行详细哪个看资质，给你匹配。” 言下之意他们在多个银行实验。这时，老吴终于认可是贷款中介了。“之前买过房吗？买房有房产中介，我们雷同这种。”他说。  近10年间，个体工商户数量翻倍，而此前数年间，房贷业务总体控制较为严酷，房抵贷业务的火爆，大概和这些变革有肯定关系 数据泉源：Wind 刘红梅制图 谋划贷置换房贷，“不合规，但能做” 贷款中介匹配银行之前，得先匹配产物。与刘岩管理的名誉贷款差别，记者咨询的是房贷置换——即将个人住房按揭贷款转换为抵押谋划贷，将“高位”的房贷利率变化为“低位”的谋划贷利率。 据老吴透露，300万元的按揭房贷，通过房贷置换，终极变为抵押谋划贷款，最低可以做到年化3.6%。置换之后，之前需归还的按揭房贷利钱数额就可大幅淘汰。 房贷变身谋划贷，合不合规？这显然是个否定答案。但能不能做？老吴却信心满满地给出了肯定的答复，“我们办了是没有任何风险的”。 只是贷款腾挪的过程有点复杂，起首便是记者名下得有家公司，还得是建立满一年的，这是抵押谋划贷的前期预备工作。 “名下给您过户一个公司，以公司的名义把这个房子抵押出去。”老吴说，“起首得给你过一个业务执照。” 与此同时，房贷也要处置惩罚——300万房贷一次还清。 “相称于这个房子是全款房。我来帮您垫资，房贷全还了，再给您做房抵。”老吴的意思是，假如直接办谋划贷，必要抵押，假如房贷不还清，房产就是二次抵押，二抵利率高。而且房产评估时必要把贷款未还部门扣掉，终极评估的抵押额度就很低了。因此必要前期一次性还清房贷，才更划算。 正如打着银行旗帜揽客的贷款中介不止老吴一家，能操纵房贷置换业务的天然也是云云。 张明地点的公司位于向阳区某写字楼的12层，办公园地进门的墙上写着“信贷中央”，据他所言，他们是中信银行直属的信贷部。 与李颖一样，张明的工作好像在将记者接到公司后便告一段落，详细先容业务的也尚有其人——他的上司老周。 对于羁系政策，老周如数家珍。“银行贷款不答应流入楼市，以及股市期货等关于炒股的任何方面。”面临记者咨询的房贷置换业务，他说，“举个例子，我给你批了年化3.68%，你房贷年化利率是4.8%，你拿这个钱还你的房贷，你感觉实际吗？银保监会查到直接完蛋。” 到底能不能做？老周缄默沉静了一瞬，吐出两个字——能做。 “风险的话，可以给你完全制止，不消担心。我们常常做，多得很，乐成案例不下几百个。”老周说，“但确实不太合规。” “前期不给钱都做，中途再一点点收费” 确定了要管理的业务，费用怎么收取？虽说“没有利润就没有服务”是一项贸易铁律，但在贷款中介行业，怎么收费，他们好像拥有更高的自由度。 “业务执照咱们这收费是8000~10000（元），垫资的话，10天一个档，费用大概0.6%，差不多两档，就能给你把款批下来，相称于垫上多半个月。”对于记者咨询的房贷置换业务费用，老吴简朴先容道。 而记者留意到，在居间服务条约上，另有提到了“诚意金”，而这一开始老吴并没有提及。“诚意金，你想出多少都行，500（元）、1000（元），象征性的。”老吴如是说。 别的，要在中介处办贷款还涉及哪些费用？中介费又怎么收？在老吴地点的公司，一位房抵司理向记者透露，他们公司一样平常都是收3个点。“办业务执照大概是12000元。（300万贷款）费用统共十来万块钱吧。” 行业中固然有更低的报价，但这位房抵司理却劝诫记者要审慎，1%大概是中介前期聊的，现实做的时间，做到一半给你加点费用。 “乃至前期大概是不收费都给你做，做的途中你下不来台了，之后就可以开始给你收费，一点一点，这加点钱那加点钱，到末了就是……”房抵司理说，“反正你没上过当，上过一次当就知道了。” 但在老周看来，他敢于在中介费上定低价，是有别的缘故原由。 “我们是银行直属的一个三方部分。费用就1个点，您假如贷30万就3000块钱，没有任何附加费用。我们就雷同一个助贷。”老周如是先容，“我就收一个点，就只能挣3000吗？不是，由于我们跟银行每年都有一个互助协议。” 按老周所言，银行每年按月给他们返点。“如果这个月，中国银行给我们规定放款1000万，我们跟他聊，给我们返几个点，一样平常的话是返0.5~1个点。” 但客户只必要付这1个点的费用吗？在老周以接电话为由脱离后，他们公司的老板王总向记者说道：“我们给你做流水，就1%的费用。利钱的话保你做到年化最低3.85%。”但这并不是全部，王总说，还得再加上执照钱。“假如走谋划（抵押贷）的话，必要包装公司，费用差不多8000~12000。” 王总也提到了垫资费。“必要你把房贷给解压出来，我们这边会接洽资方。”王总说，一样平常10天为一个节点，10天1%，好比必要300万，10天就3万块钱。资方直接将300万转到房贷账户，但签乞贷是303万。 别的，另有别的费用。“好比下户费用500块钱。然后去建委公证，费用几百块钱，这个钱是建委收。” 他同时还提到了定金，定金相称于贷款中介费的三成。“你300万贷款，1%就3万块钱，3万块钱乘以30%就是定金，交9000块钱定金就行了，放款之后转为手续费用。” 定金交后，必要提供身份证、银行卡、户口本、完婚证，以及房本原件。王总表现：“这些你都要带过来，都要复印，我们整理质料。提交进去，没啥题目就交下户费，银行下户观察，没有题目了，就去柜台签约。” “我可以沟通，有内部渠道” 在贷款中介行业，王总算得上是“老江湖”了。曾做过5年房抵业务的他，对于贷款尤其是房贷业务的条条框框，他自大已经捋得明明确白。 在他眼里，贷款中介行业自己，现在照旧七零八落的。 这一见解与张明不谋而合——这个行业正儿八经的没几家。 “行业里中介费10%的都有。想收你钱，我可以有100种来由。”王总对记者说，“由于每个人的环境差别，收费也不一样，每个银行、每个对接的渠道也不一样，另有量大量少的题目。” 王总还提到：“另有些产物，我要是不收你费用，但银行那里都已经收1%了。有些银行放款非常给力，我们对接不了，只能找银行的署理去操纵，大概署理也要收1%乃至2%，由于署理要交银行包管金，我得给人家钱。” 固然，来找贷款中介办业务的，多多少少都有点儿瑕疵。从业职员透露，要么小贷多一点，要么就是有一两次逾期。 但这在王总眼里都不是事儿：“每个人去银行都办下来了，你来我们这干吗？” 除非疑难，在王总这，一样平常环境100%能做，最重要就是能批多少，另有利钱题目。“100%能办，只是你能不能担当的题目，明确吧？” 王总自大的缘故原由是“有本身的内部渠道”。“我可以沟通，有内部渠道。审计师大概那里行长向导。”他秘密地告诉记者。 而在之前的老吴他们公司，其房抵司理也提到，可以控制放款。“我们找的是银行客户司理，客户司理给你点击放款，这个款能放出来，他不点就放不出来。为什么您直接找客户司理不可而我们可以？由于他也必要量。” 除了批贷款有所谓的渠道，在贷款中介行业，获客的第一步——电销，他们也有渠道。张明告诉记者，他们有专业的网址，有获客的地方。但详细是什么，张明讳莫如深，只道：“这个不方便给您说。” “所谓特别渠道，大概是营销噱头” 业内资深人士告诉记者，贷款中介，实在和银行雷同，是浩繁古老行业之一，而非比年来新生事物，但差别以往，近些年他们格外活泼，身边的人险些没有不被他们电话打搅的，乃至有狂轰滥炸的味道，而且总以某银行信贷部的身份来骗取人们的信托。 一边是贷款中介江湖，一边是国家书用背书的银行，他们毕竟走得有多近？记者电话采访了一家大型银行消耗金融部负责人。 这位负责人说，部门贷款中介，只是对各家银行的贷款产物较为相识，包罗管理的流程、渠道，相干的资料搜集要求，等等。多数环境下，他们和银行确实没有什么关系，只是对有需求的人提供申贷服务。他以为，对于银行办贷的流程，以及相干底子条件，不少老百姓较为生疏，不太相识。大概大部门都是这种环境。 题目在于比年，空前活泼的贷款中介制造出大家都急着找钱的氛围。这位大行消耗金融负责人说，现在有许多政策鼓励型的贷款，好比小微金融等，各银行加鼎力大举度支持。与此同时，近10年间，个体工商户数量翻倍，从十年前近5000万户涨到了现在1亿多户，小微企业的数目也在高速增长。而此前数年间，房贷业务总体控制较为严酷。房抵贷业务的火爆，大概和这些变革有肯定关系。 他说，还可以从信息不对称的角度来明白。由于各家银行的利率不相同等，使得贷款中介有肯定的市场底子，这也成为贷款中介的宣传点。“好比说为什么你不从银行贷款，而是来找我们贷款中介，由于我们贷款中介可以拿到，你作为乞贷人个人在银行是拿不到贷款的。实在他们没有什么特别渠道，我也不知道他们还会有什么渠道。” 这位负责人也表达了他对贷款中介的态度：“现实上从银行管理的角度，我们不盼望有这些机构，更盼望客户自身来申请贷款。比年尤其是‘资产荒’配景下，贷款代价都较低，尤其对于优质客户的贷款代价更低。” 他进一步提示，从人民银行公布的数据看，住户部分中恒久贷款除了房贷的部门，增量最大的就是房抵贷，即个人谋划性贷款。“房贷本年增量很艰巨，但个人谋划性的贷款增量依然较快。” “你就不要信赖，这内里鱼龙稠浊！我以为银行业不会和贷款中介互助。”这位负责人提示各人，接到贷款中介的电话不要容易信赖。 不外尚有银行信贷司理告诉记者，由于贷款投放指标不停要求增量，这也使得有信贷司理大概与中介互助。“由于不停要有增量，上升到肯定水平就越来越困难。” 这位信贷司理也告诉记者，只要客户符合放款资质，都可以申请。贷款中介所称本身有特别渠道，实在是营销噱头。“除非客户自身资质很差，才会寻求第三方的包装。这就有题目了。”他说，假如客户资质没题目，不消通过中介再倒一手。 他还说，作为银行从业职员，他也常常接到这种营销电话，直接就挂掉了。 一位银行名誉卡部资深人士也告诉记者，这类中介也大概是资助银行名誉卡业务司理拉客，终极通过名誉卡批款，因此，在名誉卡强力营销机制下，中介征象大概发生。这位资深人士还指出，这类中介若重要是做抵押贷，一样平常是和包管公司互助，贷款中介资助乞贷人做肯定的财政包装，从而终极帮客户拿到抵押贷款。期间向乞贷人收取肯定的中心费用。他还分析，假如包管公司出头的，一样平常环境下，90%以上的概率可拿到贷款，由于风险在包管公司一方。 （应受访者要求，文中均为化名） 逐日经济消息 |
