由 " 应不应该提前还贷 "
到 " 提前还贷难 "
克日
各地广泛出现预约列队的征象
" 提前还贷 " 的话题热度再次上涨
《中国消耗者报》记者
采访专家表现
银行应为客户还款提供便利
并号令适度低落部门存量房贷利率
1.
关闭还贷线上渠道
多家银行提前还贷难
" 预约后，我等了一个多月才完成提前还款。" 谈起去交通银行提前还款的履历，江苏南京的蔡老师仍旧非常气愤。
他告诉《中国消耗者报》记者，本身客岁底有了提前还款的计划，但没有找到提前还款的线上通道。经电话咨询才知道，要在工作日前去银行网点管理申请。本年元旦后，蔡老师来到交通银行南都城中支行网点管理申请，在提前还款预约回执上，只能填写乞贷人姓名和预约金额，预约时间和受理人盖章处均为空缺。工作职员称该行有提前还款额度控制，必要列队等候考核，无法告知申请考核限期。之后，在他多次敦促和投诉下，银行终于在 2 月初为其办结了部门提前还款。
" 关闭线上申请通道，有故意设阻还款之嫌。" 蔡老师说，银行设置的提前还贷额度属于银行内部控制流程，不是乞贷人还款必须服从的条款，还款人有权利在满意还款条件的条件下获知明白和详细的还款流程、还款限期。
与蔡老师一样，深圳市民阿梅也有雷同履历。阿梅的房贷已到了可申请提前还款的年限，然而她发现工商银行手机端线上申请还款的入口不见了，只能到网点线下申请。客岁 12 月，她来到工商银行深圳东门支行管理预约申请，被告知银行内部账务处置惩罚无法还款，要求延期至年后再还款。本年 1 月，她再次申请还款时，又被告知银行额度管理，申请必要考核至少 3 个月。
记者观察发现，提前还贷难的征象存在于各地多家银行。此中，几大国有银行由于提前还贷线上渠道关闭、额度管理等缘故原由，预约时间乃至排到了本年 8 月。
2.
为 " 理财 "、缓解月供压力
不少用户列队也要还
为何越来越多的贷款人选择提前还贷呢？
" 之前不停夷由要不要提前还款，但客岁底买的理产业品出现亏损，不如提前还房贷，还能省点利钱付出。"
福建泉州的大斌说，从前买理产业品能有三四个点的收益，能委曲和房贷利率相对冲，但如今银行存款利率一起走低，理产业品乃至出现亏损，留着钱在手里就不划算了。
除了将提前还贷作为一种比力好的 " 理财 " 方式，另有更多存量房贷用户深受高额房贷利率困扰，提前还款能减轻一部门月供压力。记者相识到，前几年，一些银行的房贷较基准利率有 80 个左右的加点，有的用户房贷利率高达 6%。而自 2019 年 10 月— 2023 年 1 月，LPR 从 4.85% 低落 55 个基点至 4.30%，有的地方还在此底子上举行减点，最新居贷利率降至 4% 以下，新旧利率差达 2%。泽平宏观研究团队以为，存量房贷加点多，新增房贷不加反减，这扩大了存量房贷与新增房贷利差，引发提前还贷举动。
不外，银行并不盼望房贷客户都提前还款。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在担当《中国消耗者报》记者采访时表现，房贷收益高、安全性也好，对银行来讲是优质资产，提前还款后银行还要把钱投放出去才有收益，银行如今缺的不是额度，而是优质的资产，这才是额度管理的根源。
3.
用户发急还、银行设门槛
引发大量投诉
记者在黑猫投诉平台搜刮 " 提前还贷 "，发现有上千条相干投诉。而在人民网向导留言版，也有网友留言称，银行以各种方式拦阻住房贷款提前还款，盼望增强对银行这种举动的羁系。
资深银行业人士、北京道誉荣誉管理服务有限公司实行董事李利明对《中国消耗者报》记者表现，银行用放慢管理速率、低落处置惩罚服从、延伸列队等候时间等方式放慢客户提前还款节奏，不光收效甚微，更是对自身以致银行业荣誉的一次严峻侵害。
李利明发起，银行要么不对客户提前还款设限，通过在自身资产负债管理和产物服务方面开辟思绪，将提前还贷的打击降至最低；要么实时低落存量房贷利率，减轻存量房贷客户的还贷负担，如许固然银行自身红利会受到一些影响，但从源头上淘汰了提前还贷的发生，也制止了相干的消耗者投诉和荣誉风险。
" 从法律上讲，提前还款是对原乞贷条约约定的贷款限期或金额的变动，简直必要乞贷人与银行协商同等。但比年来，国家和金融管理部分多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，低落实体经济综合融资本钱和个人消耗信贷负担。" 董希淼说，贸易银行应驻足久远，改善服务，通过线上线下相联合等方式为客户提前还贷提供便利，显现出贸易银行的应有作为与继承。
他同时发起，相干部分应加速出台相干办法，引导银行适度低落存量房贷利率，渐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步低落住房消耗者的负担，有用办理住民扎堆提前还款及违规 " 转贷 " 等题目。
专家声音
面临提前还贷潮
存量房贷用户是否得当提前还贷呢？
董希淼发起，是否提前还贷，必要贷款人根据自身资金、投资和资产设置等多方面环境举行衡量。
假如持有的是风险较低的固定收益类资产，回报低于按揭贷款利钱，提前还贷是可行的选择。
但假如个人手中的金融资产收益可以或许覆盖或大部门覆盖房贷利钱，选择继承举行投资会更为划算。
" 固然，还必要为一样平常生存付出与将来养老、医疗等留足资金。" 董希淼说，假如是等额本金和等额本息刚还不久的房贷，在利率较高时才有须要提前还款。相反，等额本息的还款方式前期归还利钱多、本金少，假如还款已过半，可以不思量提前还款。假如是利率较低的公积金贷款，也可以不消思量提前还款。
提前还贷时
用户有收缩年限大概低落月供两个选择
银行相干人士表现：
假如想节流利钱付出，选择收缩年限划算；
假如想缓解每个月的现金流，选择低落月供更好。
不外，发起房贷别全还清，可留一点抵扣个税。
值得留意的是，在提前还贷人群中，部门并没有闲置资金的用户想通过 " 转贷 " 方式来低落利钱付出。对于将高利率房贷转为 4% 以下的消耗贷、谋划贷等违规举动，银保监会 2022 年 12 月曾发布风险提示称，此类操纵隐蔽着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、陵犯信息安全等风险。
银保监会提示消耗者，应当鉴戒非法中介诱导，认清违规转贷背后隐蔽的风险，防范正当权益受到陵犯。
泉源：中国消耗者报 · 中国消耗网
