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" 我是 1 月 26 号跟对接的业务员说要提前还贷业务，其时他告诉我，预约列队最少要一个月，乃至还说‘如今预约都排到 7 月份了’。" 浙江宁波一位住民林老师告诉财联社记者，他是在中国农业银行新浦支行管理的提前还贷业务，填完申请表之后，银行业务员便让他等关照，但今后不停都没有消息。
据相识，在住民 " 提前还贷潮 " 热度不减下，管理提前还贷业务的难度却大大增长，不但列队时间长，乃至银行还会以 " 没有额度 " 等来由拒绝客户的还贷申请，直到引得羁系了局喊话 " 保障客户正当权益 " 才得以缓解。这背后毕竟怎么了？
对此，有陈诉分析称，若中国现在的房贷提前还贷潮继承演进，此前已经因利率下行和住民贷款需求不振而承压的银行红利或将落井下石。不外在业内专家看来，部门住民提前还贷对银行红利的恒久影响有限，随着将来市场风险偏好渐渐回暖，提前还贷的住民预计也将有所淘汰。
提前还贷艰巨，引两部分喊话
现实上，" 林老师 " 并不止是一个人，随着多地房贷利率渐渐迈入 "3 期间 "，国内住民提前还款的欲望愈发猛烈，与林老师面对雷同环境的人也不在少数。
而在他申请还款及等候关照的这段时间里，" 房贷提前还款难、列队时间长 " 的环境已经遭到大批有还款需求的住民吐糟，并引起了舆论广泛关注，相干词条反复登上热搜榜，更是引起了羁系层面的留意。
2 月 9 日，央行、中国银保监会约谈部门贸易银行，要求贸易银行强化以客户为中央的理念，保障客户正当权益，改进提拔服务质量，按照条约约定做好客户提前还款服务工作。随后，多家大行连续下发了相干文件，落实羁系部分要求，开放提前还贷线上渠道，收缩线下列队时间。
与此同时，一些银行也随之加速了处置惩罚提前还贷申请的速率，部门住民提前还贷的需求得以满意，但一些中小都会银行的进度仍有待提拔。
22 号下战书，迟迟等不到申请效果的林老师终于向银保监会打电话反映了环境。林老师告诉财联社记者，电话接通后，银保监会方面告诉他，提前还贷业务方面貌前出了新政策，可以找本地负责此事的部分反映，而且给了他一个电话让他接洽。随后他又拨打了本地部分的电话，对方向他核实了环境后表现会接洽处置惩罚。
随后不久，林老师的便接到了来自银行方面的电话。" 不到 10 分钟就有银行的人打电话过来，直接让我 3 月初去还钱。" 放下这通电话后，他松了口吻，但他却不明确，为什么想要提前还清房贷云云困难，乃至必要投诉到羁系部分才气够办理。
而对于上述环境，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华以为，这大概与原先条约相干条款约定有关。他表现，有的贷款条约里昭示提前还贷必要申请，而银行对提前还贷的客户必要举行信息校验和考核，好比是否有其他欠款等；同时，不清除银行必要肯定时间评估对其将来资产负债布局，红利等方面题目等。
但值得留意的是，据林老师先容，他的贷款条约中并没有约定提前还款的详细流程，却只写了 " 提前还款须至少提前三十天向贷款人提出书面申请并经贷款人书面同意 " 这一条，这让他很不明白。
" 假如贷款人差别意，那就没法还款了，以是才导致银行有许多的操纵空间。" 他直言道。
银行红利承压、信贷使命或成主因
随着两部分了局喊话，强羁系之下，提前还贷难的题目得到了进一步缓解，但这征象背后的深层缘故原由却值得进一步关注。
" 提前还贷云云艰巨的局面与银行方面密切相干。" 经济学家宋清辉指出，此前，面临疫情反复和经济不景气的环境，同时陪同房贷利率大幅降落，为了对冲房价的下跌、以及投资收益跑不赢房贷利钱带来的风险，越来越多的消耗者选择 " 提前还贷 "。
然而对银行来说，房贷是可以或许为其提供稳固现金流收入的一项最紧张的优质资产。大批客户提前还贷，一方面将会使银行丧失大量将来来自房贷业务较高的利率收益，另一方面，若在短期内不可以或许找到雷同的优质资产匹配，银行的时机本钱也将会进一步上升。
对此，周茂华则以为，部门客户提前还贷大概对少数银行短期红利构成肯定扰动，但中恒久影响有限。
" 房贷是部门银行紧张资产之一，但并非主导。" 他分析称，一方面房贷提前还贷的金额较大，导致有本领提前还贷客户占比小；同时，房地产市场出现企稳复苏迹象，房地产行业有望重返安稳康健发展轨道。别的，影响银行团体红利的因素有许多，最为紧张的就是宏观经济走势，银行服务和谋划本领的提拔。
同时，在上海金融与发展实行室主任曾刚看来，随着经济的好转以及信贷投放量的增长，提前还贷导致的时机本钱上升并不会对银行造成太大的影响，而除了制止丧失以外，银行拉长提前还贷业务的预约、列队时间，更多是思量到内部稽核和外部羁系要求，为了完成每月的信贷使命。
曾刚指出，对银行来说，不但其机构内部有贷款额度的稽核，同时羁系部分引导银行信贷投放支持实体经济，也要求其贷款余额不停增长。而大量客户提前还贷，大概会对银行完成贷款使命造成影响，因此银行也会只管拉平信贷额度，只管包管每个月都能完成使命。
市场风险偏好回暖，提前还贷热度有望降温
" 若中国现在的房贷提前还贷潮热度不减，乃至愈演愈烈，此前已经因利率下行和住民贷款需求不振而承压的银行红利或将落井下石。"
克日，惠誉评级在发布的陈诉中警示称，假如提前还贷潮继承演进，住房贷款余额连续紧缩，银行面对的红利压力和资产设置压力将进一步上升。别的，若房贷早偿率连续大幅走高，导致 RMBS（个人住房按揭贷款资产证券化）优先档证券持有人超预期提前收回本金，在当前市场情况下将面对再投资风险。同时，早偿率上升也会腐蚀次级档证券的超额利差，令其安全边际收窄。
同时，惠誉评级在陈诉中分析表现，国内可选投资渠道有限以及住民购房需求低迷是引发提前还贷潮的重要缘故原由，随着中国经济渐渐复苏，推动提前还贷潮的重要驱动力大概会渐渐消退，部门购房者提前还贷不会对银行 2023 年的红利本领和贷款增长构成庞大威胁。
而对于提前还贷潮接下来的趋势，周茂华指出，我国经济恒久向好，实体经济发展强大，银行在较长一段时期还是融资重要渠道，且财产布局多元化，推动银行资产负债布局连续优化，谋划本领不停提拔。从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好渐渐回暖，提前还房贷预计有所淘汰。
宋清辉也表现，随着新冠疫情根本竣事，以及经济回暖步调加速，金融市场已经加快回归常态。在此配景下，接下来住民提前还贷的热度将会渐渐降温，同时随着市场风险偏好渐渐回暖，预计提前还房贷用户将会淘汰。
" 对个人来讲，假如确实是有余钱，如今没有好的投资时机，那选择提前还贷也并非不可。但是假如是借用其他资金或利用‘谋划贷转房贷’等不合规本领来举行提前还款的话，将来则大概碰面临一些不确定的风险，消耗者必要更加慎重选择。" 曾刚增补道。 |
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