新能源保险不厚道？比亚迪决定自己搞

呃练了两天写

比亚迪又对一个新业务，发起了猛攻。
            没错，就是正处于变革中的新能源车险。
            比亚迪出资36亿元收购易安保险100%股权，围绕新能源汽车开展保险业务。
            至此为止，比亚迪通过布局电池、电机、电控、半导体……，进一步实现了产业链闭环。
                         
            真是印证了王传福说的那句话：比亚迪除了玻璃和轮胎，其他的都是自己造的。
            比亚迪收购易安保险
            消息称，比亚迪有意收购易安保险100%股权。
            比亚迪方面证实了确有此事，给出的回应是：
            收购正在进行中，具体信息待后续官方发布。
            而且天眼查官网最新披露，比亚迪36亿元收购款已就位。
            据《保险公司股权管理办法》规定，保险公司单一股东持股比例上限为33.33%，很明显比亚迪出资比例已经超过了这一上限，有知情人士透露这次属于特事特批。
            事实上，易安保险来历并不小，情况也很特殊。
            全称为“易安财产保险股份有限公司”，成立于2016年，位于广东省深圳市。
             △来自易安保险官网            
            2020年7月起，易安财险被银保监会实施接管，时间为一年，当时一同被接管的还有5家机构：天安财险、华夏人寿、天安人寿、新时代信托、新华信托。
            而易安保险被接管，原因是触发了保险法第一百四十四条规定：
            而后到了2021年7月，银保监决定将接管期限延长一年。2022年7月，银保监批复同意易安保险进入破产重整程序。
            所以自此之后，易安保险多了一个头衔——中国历史上第一家破产的保险公司。据说目前易安保险破产重组方案已基本完成。
            公开资料显示，易安保险经营范围为企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险等，并不包括车险业务。
            也就是说，比亚迪收购之后，必然会向银保监会申请车险经营资格，而且很可能会重点围绕新能源汽车开展相关保险业务。
            对于这一收购，某业内人士称，“比亚迪是收购易安保险并发挥业务协同作用的良好对象，前者是实力强大的新能源车企，且自身业务与保险契合度高。”
                         
            而且在此之前，比亚迪涉足过保险领域。
            早在2018年，比亚迪曾提出，将推出UBI保险服务（usage-based-insurance，基于用户行为的保险），实现保费的个性化定价。
            2022年3月，比亚迪成立了保险经纪公司。
            此后比亚迪在招聘平台放出过保险职位相关招聘信息，涉及保险经纪公司副总、保险业务产品经理、保险业务运营总监等等。
            新能源车企纷纷入局保险业
            事实上，新能源车企布局保险行业的案例并不少见。
            国外可以参照特斯拉。
            刚开始特斯拉主要借力保险公司涉足保险业务，这时更多扮演的是“保险中介”的角色。
                         
            2019年4月，特斯拉推出“匿名车队”计划，直接了解和评估客户与车辆的风险状况，为特斯拉车主提供降幅高达20%~30%的车险价格优惠。
            后来2021年10月，马斯克在股东大会上宣布特斯拉UBI保险在美国德克萨斯州上线。
                         
            与传统车险进行比较，特斯拉保险的特点在于，主要根据驾驶员的实时驾驶习惯和风险等级动态调整保费的高低，按月定价，一人一价，一车一价。
            特斯拉采用安全评分、车型、险种、区域、行驶里程等作为定价因子。一般来说，所有新注册的用户默认安全评分为90分，你的分数越高，保费就越低。
            导致安全评分下降的因素包括猛踩急刹、转弯不减速、跟车距离太近、Autopilot强制解除、深夜驾驶等。
                         
            而且特斯拉搭载了多个传感器，可以掌握车主丰富、精确、实时更新的驾驶数据，从而能够构建更为精准的风控模型，给予优质车主较低的保单保价。
            研报显示，相较于购买其他车险产品，安全评分接近平均水平的特斯拉车主可节省20%-40%保费，安全评分较高的车主可节省30%-60%保费。
            截至目前，特斯拉保险覆盖了美国12个州，仍有大量州处于谈判或申请状态。
                         
            特斯拉方面表示，截至2022年底，有80%的美国特斯拉车主将选择他们提供的保险服务。
            国内则主要以一部法律为起点——2021年12月，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，从那以后许多新能源车企开始加速进军保险中介的蓝海市场。
                         
            国内新能源车企主要是两手抓，通过成立保险经纪公司，与国内第三方保险公司进行合作。
            比如车企纷纷加码保险经纪领域：
             △来自安信证券研报            
            特斯拉、蔚来、小鹏、理想都名列其中，设立了自己的保险经纪公司。
            同时与大型保险企业展开合作：
             △来自安信证券研报            
            保险经纪公司是指依法成立的保险中介机构，并没有银保监会颁发的保险许可证，相当于横亘在车企和保险公司之间，本身不开发设计产品，能够针对客户的需求，运用自身的专业优势，为客户提供保险计划和风险管理方案。
            值得一提的是，比亚迪这次是更进一步，全资收购了一家保险公司。
            从车企角度来看，在未获取保险牌照或保险中介牌照的情况下，基于提供延续性服务的需求，需要与保险公司进行合作，其中存在利润流动，若直接涉足，则可争取更大利润空间。
            所以比亚迪现在这一步，或许也是未来众多新能源车企将会迈出的下一步。
            新能源车企为何纷纷加码保险业？
            好处有很多。
            首先，也是最明显的一点，车企能够实现销售业务增收。
            新能源车险属于车险行业的重要增长点，而且也将成为汽车业务生态里一个不可小觑的增量业务，车企可以培养新的业务模式和增长空间，拓展市场业务，实现产业链闭环。比如马斯克曾经在财报电话会议表示，未来特斯拉保险业务，将占汽车业务价值的30%-40%。
                         
            按照2030年新能源车险保费5131亿元的体量，和15%的销售渠道费率来做测算，潜在业务市场体量为770亿元。
            而且新能源车险面对的是巨大的蓝海市场——新能源车销量和渗透率都在逐年攀升，根据乘联会数据，2022年1-12月新能源乘用车国内零售567.4万辆，同比增长90.0%；2022年新能源车国内零售渗透率达到了29.5%，较2021年的22.6%提升了7个百分点。
                         
            其次是能够完善生态闭环，为车主提供更好体验。
            新能源汽车主要采用直销模式，车企与用户联系紧密，有着天然的C端优势。将保险纳入新能源车生态圈，保险与后续保修、理赔等后汽车业务高度衔接与绑定，将有助于提升用户体验，实现便捷化一站式服务。
            而且车企也可以针对驾驶员的驾驶行为、车辆事故情况，推出更精准的保费费率变动计算方法，为车主提供更具个性化的定制服务。
                         
            不过正如股神巴菲特所说：
            保险并不是简单的业务，车企进军保险业成功的概率，与保险公司踏入汽车行业成功的概率相当。
            国内许多新能源车企目前仅停留在设立保险经纪公司这一步，主要因为入局保险行业对于车企来说面临着诸多挑战，例如不仅要获得有关部门的牌照资质，还面临着合规、方案、定价、定责以及多责任交叉等多重难点。
            例如资金投入，保险行业需要庞大且下沉的服务网点，而保险产品需要保险储备金，这一业务对于本就普遍亏损的新能源车企来说很难铺设。
                         
            例如还需要能力的积累，在车辆出险后，保险公司线下救援、查勘、定损、理赔等服务能力都是车企在短时间内无法替代的。
            所以这或许也是比亚迪为什么在这个时间点，选择收购一家保险公司的原因。
            你看好新能源车企进军保险行业吗？
            —完—
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