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原标题："提前还贷"风再起,有人列队超半年,划不划算?百万房贷提前还10万或可省息38万
出品 | 搜狐财经
作者 | 冯紫彤
随着迩来多地房贷利率的进一步下行，住民提前还贷风潮再起。
“通常要等两到三个月，最慢的有排到8月份的。”一北京地域国有行客户司理向搜狐财经表现。
由于预约还贷人数连续增多，提前预约+较长等候时间成为多家银行“缓释”还款压力的重要办法。
对此，长处受损的房贷一族天然不满。“乞贷的时间卡我，还钱的时间也卡我”，有网友愤懑道。
提前还房贷毕竟有多难？成“潮”缘故原由安在？收益多少？
列队2-3月是常事
“我行贷款客户如需提前还款，需提前到我行柜面举行现场预约，我行将根据国家贷款规模管控的要求，适时安排客户提前还款(一样平常三个月左右时限)”。在建行徐州分行一业务部，如许一则公告立于大厅内。
1月28日，为减轻还款压力，家在江苏徐州的张密斯前去本地建行业务部申请提前还房贷。“列队到五月份，而且五月份还必须早早去，假如去晚了就没著名额了，后续就不知道要再排多久了”，张密斯向搜狐财经透露。
图片泉源：张密斯
长达三个多月的等候时间令张密斯不满。“签约房贷的时间也没有告知提前还贷必要列队预约，还说随时可以还，这一下我还要多还三个月的利钱。”
据搜狐财经观察，在这一轮“列队还房贷”潮中，列队2-3个月属于天下多地的“均匀”程度。
据家住北京的李老师先容，其曾在2022年12月向其贷款行咨询提前还贷一事，其时还可以预约到2023年1月完成管理。而当其2023年1月正式决定预约时，还款时间已排到了4月初。
对此，搜狐财经走访北京市内多家银行网点。有一国有行客户司理向搜狐财经透露，详细事项要致电贷款行，视详细环境决定，北京市内差别区环境也有差别，如其地点分行，也有排到半年以上的客户。
当前，预约提前还房贷重要有柜台预约和手机银行预约两种途径。大多数银行接纳柜台预约，中行、建行、招行也同步开放线上手机银行预约。
但多位网友反馈称，用手机银行“抢”还款额度难度极大，定时定点“蹲守”方有分毫乐成盼望。
“13：59：59定时点进去，就抢到了。之前也抢了许多天。貌似月初放出的额度比力好弄”，有网友表现。据搜狐财经相识，2月2日，乞贷人可通过建行手机银行预约4月2日的提前还本管理。
虽列队艰巨，但现实还款流程较为简朴。据悉，乞贷人携带身份证、乞贷条约、供款账户到柜台管理，约15分钟即可完玉成部流程。
为何急于提前还贷？
“列队等候还贷款”并非奇怪事，2022年便曾多次出现。
2022年内，央行三次调解5年期以上LPR，由4.65%降至4.3%。住民住房按揭贷款利率也随之下调。
而此轮会合提前还贷或与央行年初新政有关。1月5日，中国人民银行、银保监会发布关照，决定创建首套住房贷款利率政策动态调解机制。新建商品住宅贩卖代价环比和同比一连3个月均降落的都会，可阶段性维持、下调或取消本地首套住房贷款利率政策下限。
据悉，当前国内已有多个都会首套房利率低于4%。天津、沈阳等都会的首套房贷利率已下调至3.9%。而当前的存量房贷，利率则多在5%以上、部门凌驾6%。
别的，理财收益走低也是推动乞贷人提前还贷的一大因素。
“只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且住民预期房价下跌，提前还贷的动机，就不停会存在”，广东省住房政策研究中央首席研究员李宇嘉对搜狐财经表现。
当前，银行五年期整存整取存款利率多在2.65%-2.75%之间，理产业品反复破净，钱币基金、债券基金收益屡探新低。
故而，“多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到理财和资管”不再是“好算盘”，提前还贷成为住民资产设置再均衡的方式。
李宇嘉以为，2021年上半年，老百姓“列队等候放贷款”，如今却是“列队等候还贷款”。一年的时间，发生云云大的反差，大配景就是对楼市的预期发生逆转。已往，百姓广泛以为房价会上涨，资产收益宏大于房贷利率调高的本钱，各人对房贷利率不敏感。如今，对房价的预期逆转了，房子的本钱也全面显现，包罗房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。
提前还贷获益多少？
对于平凡乞贷人而言，提前还款是否获益？
据张密斯透露，其贷款本金共30万、限期为20年、接纳等额本息方式还款，现在已归还42期、总还款8万余元。但这8万余元的还款额中，本金部门仅31000余元，利钱占五万多。
当前，其待还本金为26万余元，预计提前还6万元，并接纳月供稳定、年限变短的方式。“我剩下的利钱就剩5000元，只必要再还3年，按照现在的总金额我还必要再还10多万的利钱”，张密斯表现。
当前，提前还款重要包罗三种情势，即提前全部还款、提前部门还款且月供稳定限期收缩、提前部门还款且限期稳定月供淘汰。
上述国有行客户司理先容称，收缩年限可以淘汰更多的利钱，但低落月供可以有用低落还贷压力。
举例来看，假设2022年1月客户A以彼时4.85%的基准利率贷款100万元、限期30年，接纳等额本息方式还款，据盘算，A还款总额近190万元、月供5276.92元。
数据源自：提前还贷盘算器
2023年1月，A决定提前还款10万元。据提前还贷盘算器盘算，在最新LPR基准下，若接纳月供根本稳定、限期收缩的方式，A将节流37.97万元的利钱，后续还款总额约135万元，后续还款期数由347期降至256期。
若接纳限期稳定、月供淘汰的方式，A将节流利钱18.58万元，后续月供将为每期4453.19元。
数据源自：提前还贷盘算器
但总体而言，判定是否必要提前归还个人贷款，照旧要看投资收益是否可以覆盖贷款利钱。
盘古智库高级研究员江瀚表现，提前还贷的利益在于付出的利钱更少、即付出的压力更低，但同时贷款又是抵抗通货膨胀的有用本领。以是，提前还款是否有利，是因人而异的事变。 |
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