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自客岁下半年以来，不少房贷乞贷人选择全部大概部门提前归还贷款，引人关注。特殊是岁末年初的年末奖到账之后，住房贷款提前还款举动明显增多，渐成媒体所惊呼的“提前还款潮”。由此引发的个别银行明里暗里差别意乞贷人提前还款的消息家常便饭，这个征象外貌上是一种乞贷人和放贷行之间偶发的博弈，现实上照旧可以参悟出不少原理。
实事求是地说，提前还房贷以往就很常见，手续也并不复杂，银行既没有来由也没有动机拦阻。但众所周知客岁的环境有点不一样，股市不太给力，平凡投资者广泛浮亏。除了股票、基金这些风险度高的资产，主打固定收益、很安全的银行理产业品也不如以往妥当，在债市回调的影响下，产物净值跌跌不休。假设房贷利率以5%计，算上股票、基金、理财的跌幅，一反一复，客岁的浮亏大概在10%-30%区间，这种投资负反馈之下，平凡住民风险偏好趋于守旧，选择将投资款变为提前还贷的资金，即是一年净落5个点左右的红利，有什么来由拒绝呢？再正常不外的趋利避害罢了。即便拿平凡存款来顶上，也另有两个点左右的利差可以吃到嘴里。
再者，部门存量住房贷款利率偏高，也是乞贷人提前还款的缘故原由。早期住房贷款利率在6％以上并不特别，只管LPR（贷款市场报价利率）一降再降，但部门存量房贷利率仍旧明显高于现在约4.3％的均匀房贷利率，遑论那些没有选择将房贷与LPR挂钩，而是选择了固定利率的客户。而且，绝大多数人选择的等额本息还贷方式，只管可以逐月用公积金冲还贷，但对于那些公积金菲薄的客户，每个月现金流压力照旧很大，不如提前“一了百了”，无债一身轻。
不外，以上推理均基于过往，事物处于不停变革当中，格局照旧得打开。客岁以来多地下调首套房贷利率下限，春节后，新一轮房贷利率下调潮也如约而至。据媒体梳理，停止现在，已经有30城下调首套房贷款利率下限，此中最低降至3.7%。而且根据央行公布的首套住房贷款利率政策动态调解机制，新建商品住宅贩卖代价环比和同比一连3个月均降落的都会，可阶段性维持、下调或取消本地首套住房贷款利率政策下限。现在已经有20余城下调大概取消首套房贷利率下限，预计未调解的都会后续也有望跟进，一季度将会有更多都会首套房贷利率跌至4%以下程度。可见3%左右以致更低将不再是其他贷款的特权，保卫“房贷是我们平凡人现在能贷到的最低利率的贷款”的通识。
贷款的事变终极照旧必要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子每每不在于那几十个BP的利率沉浮，而是基于个人实际，基于自我预判，所做出的一种有限理性选择。好比原先敢借的钱，如今不敢借，要降房产投资杠杆，这恰好从另一方面阐明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又好比绝对的风险讨厌型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，固然可以提前还，债究竟是债，是债就得还，早还早轻松。 □ 蒋光祥 |
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