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本文泉源：期间周报 作者：梁争誉 忻奇琪
为鼓励刚需购房者积极入市，多城下调房贷利率，进入“3字头”阶段。
春节假期后，郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等都会相继下调了首套房贷款利率下限。据诸葛找房研究中央数据，停止现在，已经有30城下调首套房贷款利率下限至“3字头”，最低利率为3.7%。
房贷进入低利率区间，不少购房者选择提前还贷。在知乎、小红书、抖音等交际平台上，“提前还贷”成为热议话题，不少用户还分享了本身的真实履历，以此证实该决定的精确性。
多名业内人士对期间周报记者表现，银行低落房贷利率是为了鼓励购房者买房，促进房贷业务发展。但若购房者提前还贷，将增长银行存款，进而影响促进消耗的筹划。为此，部门银行设置了提前还贷额度，当到达额度上限时必要列队申请。
期间周报记者获悉，现在已有多家银行关闭线上提前还房贷的申请通道。别的，有部门银行通过设定提前还贷限期、罚息等方式，进步提前还贷门槛。
“不想给银行打工了”
在低息的“勾引”下，资金气力较强的购房者选择提前还贷以减轻总本钱。
“90后”购房者马帅告诉期间周报记者，本身的商贷利率并不算高，只有4.8%，但以过百万元商贷金额作为基数，利钱却很惊人。
马帅给记者算了一笔账，本身的商贷金额是140万元（30年），公积金贷款60万元（20年）。按照等额本息还款，利钱总额高达146万元。“假如收缩贷款年限，将30年变动为15年，固然每月月供会增长，但利钱总额也淘汰至78万元，险些少了一半利钱。”
图源：图虫创意
深圳购房者莫苗（化名）也申请了提前还款，一口吻还了70万元。莫苗对期间周报记者先容道，她的申请流程为：先在APP里申请，随后和客户司理预约时间，末了到银行管理还款。
莫苗的房贷总额约350万元，房贷利率5.39%。这是比年来的最高程度的房贷利率区间，每个月月供快要2万元。
“本金350万元，利钱357万元，还了三四年，还的满是利钱。”莫苗告诉期间周报记者。
提前还贷后，莫苗的月供少了4000多元，“不想给银行打工了，再加上如今也没有符合的投资渠道，手头有点现金就想减轻点房贷压力。我们的房贷利率太贵了，什么理产业品都跑不赢。”
杨舒彤（化名）在一家贸易银行管理的住房贷款。客岁年中，她一连申请了两次提前还款，“提前还款门槛比力低，起步金额是1万元，我手上有几万块闲钱，也干不了什么，就提前还点。”
杨舒彤透露，上述银行提前还款或收取违约金，她在线上操纵了两次，都提示大概要交违约金，不外可以有时机申请减免。
期间周报记者从一名深圳贸易银行客户司理处相识到，个人住房贷款、抵押消耗贷款等发放满一年，银行不收取提前还款违约金。
“假如贷款发放未满一年，提前还款就要按条约约定的收取违约金。”该名客户司理表现。
一家贸易银行提前还款操纵页面关于违约金的提示，受访者供图
有银行关闭线上申请通道
期间周报记者获悉，多家银行通过提供理财发起、关闭线上申请通道或延伸管理流程等方式淘汰提前还贷举动。
客岁5月，招行兰州分行做了一场主题为“有闲钱，必要提前还房贷吗？”的直播，三名主播轮替论述提前还款的毛病。
“各人越来越多地感受到，钱越来越不值钱了。2002年一碗牛肉面才两块钱，如今涨到八块钱。换个角度来看，20年前的月供1000元，如今在家庭资产中的占比是很小的。”在直播中，一名主播反问观众：“钱在手上，干点啥欠好？”
别的，有银行曾发布相干方案试图“劝退”购房者。
2022年8月1日，交通银行曾发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消耗)提前还款赔偿金收费调解的公告》称，从2022年11月起，调解个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消耗)提前还款赔偿金收费尺度，赔偿金收取详细以贷款条约中约定为准，赔偿金比例为提前还款本金金额的1%。2月1日，期间周报记者查阅交通银行官方网站，已检索不到该文件。
一家贸易银行提前还款操纵页面，受访者供图
2月1日，一名国有银行上海分行的个贷司理向记者表现，如今申请提前还贷的人数有所增长，该行现在已经都改玉成线上操纵，贷款人可以通过手机APP大概网银申请。
不外，在现实的操纵过程中，贷款人张密斯却发现，购房者根本无法在该行的APP端上，找到申请提前还贷的入口或提示。
在一家大型国有银行申请房贷的莫苗也向期间周报记者透露：“本年似乎不能提前还款了”，由于该银行APP里“已经没有‘提前还款’这个选项了”。
只管提前还贷热度走高，但该举动是否划算的话题不停饱受争议。支持者以为，在资金富足的环境下可以提前还贷，减轻负担。反对者则以为，房贷还款限期长，与别的产物相比利率较低，发起购房者将资金用以消耗和投资。
中原地产指出，不得当提前还款的环境包罗房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
此中，对于利用等额本金还款的乞贷人，等额本金是将贷款总额中分本钱金，根据所剩本金盘算还款利钱，随着还款时间的增长，所剩本金淘汰，还款利钱也越来越少，当还款期凌驾1/3时，实在乞贷人已还了一半的利钱，再选择提前还贷的话，归还更多的照旧本金，不能有用地节流利钱付出。 |
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