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岁末年初之际，不少个人住房贷款乞贷人加速提前归还贷款，掀起一波提前还贷高潮。这此中的缘故原由是多方面的。贸易银行、乞贷人及相干部分应理性对待，并接纳公道步伐加以缓解，进一步稳固住民信心和预期。
在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的举动。乞贷人出于自身资金安排思量提前还款，可以淘汰利钱付出；银行出于风险管理必要，在符合条约约定的环境下也大概要求乞贷人提前还款。不外近期的“提前还款热”，重要动因在于乞贷人。比年来，受经济下行和疫情反复等多重打击，部门住民收入不稳固性增大，对将来预期不清朗。部门乞贷人试图通过全部或部门提前还款来减轻还贷压力，低落住房消耗负担。
与此同时，2022年以来，我国金融市场颠簸加剧，股票、基金等代价下行，一向妥当的银行理产业品出现“破净”。在这种环境下，平凡住民投资风险偏好趋向守旧，将原来用于投资的部门资金用于提前还款。央行2022年四序度城镇储户问卷观察效果表明，倾向于“更多储备”的住民占61.8%，比上季增长3.7个百分点；倾向于“更多投资”的住民比上季淘汰。别的，部门存量住房贷款利率偏高，也是乞贷人提前还款的缘故原由之一。2020年以来发放的部门住房贷款利率在6%以上，只管2022年LPR（贷款市场报价利率）降落3次，但部门存量房贷利率仍旧高于现在约4.3%的均匀房贷利率。
由于新增住房贷款申请量降落显着，乞贷人提前归还住房贷款举动增多，少数银行接纳收取违约金、赔偿金等情势增长提前还款本钱；多数银行以提前预约、长时间轮候等为本领，试图低落或推迟提前还款压力。
从法律上讲，提前还款是对原乞贷条约约定的贷款限期或金额的变动，简直必要乞贷人与银行协商同等。但比年来，国家和金融管理部分多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，低落实体经济综合融资本钱和个人消耗信贷负担。贸易银行应驻足久远，提拔服务，通过线上线下联合等方式，为客户提前还贷提供便利。部门收取提前还贷“赔偿金”“违约金”的银行，可进一步变化观念，显现出贸易银行的应有作为与继承，更好服务社会。
对个人来说，判定是否必要提前归还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利钱。假如投资收益率高于贷款利率，则思量将资金更多用于投资；反之则可以思量部门或全部归还贷款。固然，还必要为一样平常生存付出与将来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。
从还款方式看，一样平常来说等额本金的还款方式前期归还本金多、利钱少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息的还款方式前期归还利钱多、本金少，假如还款已过一半，实在可以不思量提前还款。别的，假如是公积金贷款，由于利率明显低于市场上一样平常贷款的利率，也可以不消思量提前还款。2023年，随着我国宏观经济规复回暖，资源市场上升概率较大，而贷款利率另有下行大概，后续提前还贷必要慎重思量。
当前，部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大题目必要引起器重。发起相干部分加速出台相干办法，引导银行适度低落存量房贷利率，渐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步低落住房消耗者的负担，有用办理住民扎堆提前还款及违规“转贷”等题目。可加速引导5年期以上LPR降落，继承低落新增和存量住房贷款利率，减轻住民住房消耗负担。
思量到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷高潮或将趋于平缓。固然，稳固住民信心和预期、减缓提前还贷另有更紧张和深远的意义。2022年12月份，中心经济工作集会夸大，“要把规复和扩大消耗摆在优先位置”。怎样接纳有用步伐，淘汰住房贷款提前还款举动，引导住民将储备转化为消耗和投资，将为规复和扩大消耗、促进经济社会加速复苏提供有力支持。 |
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