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“客岁12月初申请还房贷，效果被银行告知不能线上申请，只能去线下网点管理，也没有告知明白扣款时间，只说要等候3到4个月，没想到提前还钱都这么难了！”某国有大行重庆支行管理还贷手续的网友表现。
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率累计35bps，个人住房贷款利率出现稀有的快速降落，曾经贷款利率多在5%至6%“高位站岗”的购房者们坐不住了。
对于此次还贷的高潮，市场广泛以为是受到贷款利率的连续走低影响，且理财利率广泛跑不赢房贷利率，在对将来经济复苏信心较弱的配景下，拥有现金流的客户选择自动低落杠杆。
IPG中国首席经济学家柏文喜以为，在预期下行、资产荒、消耗趋向守旧、储备率走高的环境下，购房者大量提前还贷是出于节流利钱、低落时机本钱的理性选择。
还贷遇阻
邻近春节，不少购房者碰到了提前还贷受阻的征象，有购房者表现，之前申请贷款的银行近来不但关闭了线上申请通道，要求必要提前一个月预约，预约之后还必要再列队，前前后后快则1个月，慢则2到4个月不等。
“现在我行不能手机银行申请只能来网点，填表申请完列队，至少要一个月以上，详细时间欠好说。”上海某国有大行的个贷司理告诉《中原时报》记者。
也有部门银行对起还金额和还款次数举行了限定。“现在列队人数比力多，我行要求起还金额至少在3万元以上，而且一年最多可以申请2次。”上述个贷司理增补道。如许的环境不在少数，上海某股份制大行内部职员透露“现在我行的房贷提前还款的起还额度上调至5万元。”
“某国有大行想要提前归还部门房贷也不可，银行说没有额度，客岁还很顺遂，本年却酿成了预约制，银举动了多赚利钱真是 不择本领。”有来自河北、重庆等地的购房者在交际媒体吐槽本身还贷受阻的遭遇。
《中原时报》记者通过观察发现，北上广深四大一线都会的部门银行简直出现还贷难，等候时间长的征象，但总体来讲，多数银行自预约之后一个月内可以完成扣款。
某股份制大行广州某支行个贷中央职员透露，现在该行整个还贷手续流程都可以通过手机银行完成，现在的还贷人数并不太多。
从北京地域来看，多数大型银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简便，从预约、填表申请、等候银行关照、完成扣款只必要2周左右的时间且多数不必要违约金。
交通银行客岁8月份发公告称，提前还贷需收取1%的违约金，在网上引起了不小的争议。据上述个贷司理先容，提前还房贷的违约金因人而异，一样平常是贷款金额的1%。通常还贷限期1年以上申请提前还款无需缴纳违约金，1年以内必要付出6个月利钱的违约金，但详细环境必要查询客户的贷款条约。对此，不少购房者表现，相比于违约金本身更关心什么时间可以还款，究竟等候的时间越长，积聚的利钱都比违约金多了。
提前还贷是最好的理财
提前还贷的高潮还要追溯到2022年上半年，彼时资源市场颠簸不停，银行理产业品出现大面积净值回撤征象，大批购房者参加了提前还贷的雄师。
对于此次还贷的高潮，市场上一种观点以为是贷款利率的连续走低，购房者不想蒙受更大的丧失，因此要提前还贷。
1月5日，央行、银保监会发布《关于创建新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调解长效机制的关照》（下称“关照”），决定创建首套住房贷款利率政策动态调解机制。新建商品住宅贩卖代价环比和同比一连3个月均降落的都会，可阶段性维持、下调或取消本地首套住房贷款利率政策下限。
按照“关照”要求，共有38个都会符合2022年9月至11月连降3个月的条件，此中，三线都会最多，有25城，二线都会有13城。详细来看，天津、武汉、大连、石家庄、哈尔滨、兰州等16城两次均符合条件，厦门、沈阳、太原、南宁、郑州、长春、福州等22城为本次新增都会。
自2022年9月阶段性调解差异化住房信贷政策出台后，部门符合条件的都会首套房贷利率降至“4%”以下。据贝壳研究院数据表现，2022年12月首、二套房贷主流利率指数环比继承下行。此中，首套、二套房贷款主流利率均匀为4.09%和4.91%。同比分别回落155和100个基点，创汗青新低。
值得留意的是，停止2022年12月中旬，贝壳研究院检测范围内已有19个都会首套房贷主流利率降至“3”开头，此中二线都会6个，三四线都会13个，天津、武汉等地首套房贷利率已降至3.9%。从利率降落幅度来看，三四线都会同比下调幅度最大，首套、二套房贷利率同比降幅分别为164和107个基点。
固然，享受到这一波利好的不但有新居买家，对于存量房贷客户来说，选择“浮动利率”的购房者在1月1日也迎来了贷款利率的重新订价日。但对于曾经选择“固定利率”的存量贷款客户就不那么友爱，随着贷款利率的大幅下调，这部门群体有更大的动力提前还贷。
提前还贷毕竟可以省多少钱？以北京地域为例，假设固定利率5.2%，纯贸易贷款150万元，贷款限期30年，等额本息方式还款。提前还贷前每月月供约8236.7元，利钱总额146.5万元，利钱总额已经靠近贷款总额。假如选择提前部门还款30万元，则每月月供约6509元，利钱总额约97.2万元。每月还贷淘汰近2000元，节流利钱总额约25.7万元。
柏文喜对《中原时报》记者表现：“在预期下行、投资时机缺乏而消耗也趋向守旧、储备率走高的环境下，购房者大量提前还贷也是出于节流利钱付出和低落时机本钱的理性选择。”
高级经济师、研究员曹磊持雷同观点，他指出：“随着宏观经济下行，客户对将来经济的经济复苏信心较弱，导致住民投资意愿降落，低落负债杠杆的意愿上升。部门现金流还较为充裕的购房者，选择将现金流用于归还负债，为低落将来的风险打击做好预备。”
市场另一种观点以为，理产业品跑不赢利钱，提前归还贷款就是最好的投资。
受表里部多重因素影响，2022年理财收益颠簸巨大远不及预期，债市动荡导致大面积理财跌破净值，住民大量赎回。别的，本年以来的资产荒征象，也让怀揣着现金的投资者更加守旧，房贷和投资理财收益倒挂，银行无风险利率恒久走低的趋势，都导致住民选择提前还贷。
据普益尺度数据表现，停止2022年12月末，全市场存续开放式固收类理产业品近三个月年化收益率均匀程度为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年均匀收益率2.11%，环比下跌0.75%。随着债市企稳，银行理财收益正在渐渐回暖。
谈及客户提前还贷对银行的影响，柏文喜指出，银行本意是不盼望出现大量的提前还贷的，“提前还贷会打乱银行原有的资金筹划和影响资产端规模和利钱收益，除此之外，也会对银行的存贷比、活动性以及资产与负债布局带来直接的影响。”
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟 |
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