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随着楼市的回温，曾一度哑火的低首付、"零首付"旋风再次吹到了各地。5月29日，北京商报记者观察发现，克日，重庆、佛山等多地低首付、"零首付"购房再现江湖，部门开辟商、房地产中介打出了"零首付"的优惠政策认真营销。火爆之下，"首付贷"也再次回归大众视线，有贷款中介用本身的"小金库"为购房者垫资，也有一些贷款中介声称与银行有互助，可以通过大额名誉贷为购房者补充首付不敷的空缺。
"零首付"再现
开辟商暗箱操纵
2023年以来，房地产市场出现回暖迹象，市场信心有所提振，在此配景下，"零首付"再现江湖。5月29日，北京商报记者以购房者身份暗中观察发现，现在重庆、佛山等地的部门开辟商、房地产中介均号称推出了低首付、"零首付"政策。
"惊喜价速抢、重庆顶流楼盘""精装+中心空调"……一位重庆地域房地产中介在朋侪圈发布了最新的楼盘营销信息，这是一个仍在建立的新楼盘，商圈、学校、轨道交通配套设置齐备，此中最为吸引人的就是"零首付"三个大字。
"购房者只必要付定金就可以了。"这位房地产中介告诉北京商报记者，"这是开辟商推出的政策，购房者付5万元的定金就可以签订条约，然后分期还清。比方，40万元首付，本年年底还12万元，来岁再还12万元，2025年终极接房时再还清，首付款是购房者欠开辟商的"。
雷同的征象还存在于佛山，该地域一位房地产中介也向北京商报记者先容，"开辟商可以拉高网签价做低首付金额"。从详细的操纵流程来看，开辟商将市场价1万元/㎡左右的房源按6000元/㎡左右的代价出售给购房者，但向银行贷款时却按照1万元/㎡申请，从银行超额申请的贷款就能为购房者低落首付比例。
"不但可以‘零首付’，还可以超贷。"云南地域一位房地产中介也在交际平台如许复兴购房者。低首付、"零首付"的征象比年来并不少见，不少开辟商、房地产中介以此为噱头扩大品牌影响力，拉拢客户，但这一举动已违背国家相干金融信贷政策。2017年住建部、央行、原银保监会团结印发《关于规范购房融资和增强反洗钱工作的关照》严禁房地产开辟企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。
诸葛数据研究中央高级分析师关荣雪表现，开辟商或房地产中介通过首付分期、返首付等情势吸引购房者，大概通过做高条约代价，使得购房者获取更高额度贷款，进而可以有多余款子用于装修等其他用途，实在无论哪种情势，终极购房本钱和额外产生的利钱均会转嫁到购房者身上，因此购房者要进步鉴戒，以防掉入营销陷阱。而且这类征象自己就是违背国家相干金融信贷政策的，不但扰乱房地产市场正常生意业务秩序，还会加剧断供风险，进而影响金融体系链的正常运行。
"首付贷"卷土重来
贷款中介推波助澜
据观察，"零首付"重要存在于三种情势，一类为开辟商直接做高条约代价，资助购房者从银行申请较高的按揭贷款，低落首付比例；一类为开辟商直接垫资，购房者之后将首付金额分期还给开辟商；另有一类为通过"首付贷"情势为购房者提供资金。
"零首付"举动看起来好像是帮购房者减轻压力，但在实际操纵中每每会加重购房者财政负担，乃至引发法律风险，此中以"首付贷"情势最甚，所谓"首付贷"，是指在购房人首付资金不敷时，贷款中介为其提供的一种补贴资金举动。
北京商报记者在观察过程中留意到，在"零首付"噱头火爆的当下，"首付贷"炒作风也渐起，在扣问过程中，北京地域多家贷款中介均表现，可以管理"首付贷"业务，详细来看，重要有两种操纵模式，一类为贷款中介"自掏腰包"为购房者垫资，全款将房屋买入后，贷款中介帮忙购房者申请一笔银行谋划贷资金，还清垫资；另一类为贷款中介为购房者申请银行推出的大额消耗贷产物，用来补充首付不敷的空缺。
一位贷款中介先容称，"我们可以帮购房者垫付部门首付和税费，然后再通过贷谋划贷还清垫资，谋划贷的年化利率在3.65%-3.85%左右"。不外此类方式只支持购买二手房的购房者。
针对想要购买新居的情况，另一位贷款中介直言，"可以做无抵押的个人信贷补齐首付款，个人名誉贷的年利率现在在3.6%-6%左右，服务费收取贷款金额的1%-3%"。这些"暗箱操纵"的方式与"零首付"同等，实则干的是助推谋划贷、消耗信贷流入楼市的违规举动。
在易居研究院研究总监严跃进看来，低首付自己属于违法操纵。在当前购房政策放松的过程中，轻易产生一种误区，即各地本身可以订定购房和信贷规则。现实上有些宽松可以积极使用，但一些违反风控角度的信贷产物或服务，轻易忽视违约风险，进而带来许多新环境和新题目，如夸大了购房者的信贷还贷本领、造成后续购房条约纠纷等题目。
厚雪研究首席研究员于百程在担当北京商报记者采访时表现，这类模式本质上照旧通过贷款中介的资金过桥，终极把购房者的房贷转化成谋划贷，这一做法陵犯了银行谋划信贷资源，也干扰了正常的金融秩序。
违背金融信贷政策
应实时干预整治
"零首付""首付贷"乱象难熄，不但粉碎了房贷业务的市场情况，也对金融市场的秩序造成了影响，乱象之下，已有相干机构欲从源头打击。
5月26日，深圳市房地产中介协会发布《关于克制到场/帮忙"买房负首付""零首付"等违规违法举动的谨慎提示》表现，克日，有媒体报道"买房现负首付"相干消息，反映深圳市出现以"首付分期""装修贷"等情势诱导购房者购房的违法违规举动。
深圳市房地产中介协会指出，各房地产中介机构、从业职员克制以任何情势到场/帮忙此类以"负首付"或首付分期为噱头的房源宣传和贩卖署理举动，如发现深圳市房地产中介机构、从业职员存在违规贩卖宣传或为消耗者违规购房贷款提供咨询、帮忙的，将立刻报送行政主管部分依法依规查处。
"各类‘零首付’‘负首付’征象的背后也反映出当前房贷市场仍旧存在肯定乱象。"关荣雪坦言，因此各金融部分、羁系部分等各部分要进步羁系力度，增强防范风险意识，对大概出现的乱象实时干预整治等，要深刻地熟悉到，在当前房地产市场规复底子尚且不牢固的配景下，维护市场公正康健是促进房地产市场安稳康健发展的底子，也是提振当前市场信心的紧张办法之一。
严跃进进一步指出，违规的信贷操纵增长，客观上也会干扰市场预期，造成市场有较大的颠簸或秩序的杂乱。低首付、"零首付"、负首付或首付分期等操纵，指向的都是"首付本领不敷"的题目。除了金融风险等观察视角外，也要关注购房者首付本领不敷的新环境。
从金融机构角度而言，谈及"零首付""首付贷"乱象，多位银行人士向北京商报记者表现，现在行内没有任何与首付相干的贷款业务，也未与贷款中介举行互助，银行严酷按照信贷政策落实首付款考核要求为购房者管理业务。
北京商报金融观察小组 |
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