 经济观察网 记者 胡艳明 银行眼里的优质资产——个人房贷在2022年步入稀有的低谷期。 个人住房贷款新增有限，存量客户还在“疯狂”提前还贷款，成为银行新的烦恼。 而在两年前，银举动房企和按揭放发放贷款时，都要掂量掂量是否会超出羁系要求的红线，由于2020年末了一天，房地产贷款会合制度横空出世，成为了戴在银行头上的“紧箍咒”。 经济观察网记者统计的国有六大行2022年报数据表现，建行、工行、农行、中行、交行、邮储银行在2022年新增个人住房贷款分别为930.26亿元、693.06亿元、1043亿元、902.95亿元、231.31亿元、924亿元，合计为4724.58亿元。 这与已往几年单家国有大型银行每年几千亿的新增形成了光显对比。好比仅工行一家，在2021年度的个人住房贷款就增长6343.70亿元，当年六大行合计增长了2.5万亿元。 滑坡 停止2023年3月31日，国有六大行公布了2022年年报。除了营收、净利润等谋划数据，作为国内发放按揭贷款的主力军，六大行在2022年个人住房贷款的增长环境也备受关注。 2022年度，六大行共新增了10.13万亿的贷款，此中，个人住房贷款新增了4724.58亿，仅占全部新增贷款的4.66%，这与前几年的环境大为差别。 按照往年纪据，新增贷款中，房贷不停是国有大行的紧张投向。2018年，六大行新增贷款及垫款共计5.13万亿元，此中，个人住房贷款新增2.53万亿元，占到了新增贷款的49.39%；在2019年，6.4万亿的新增贷款中，个人住房贷款新增2.53万亿元，占新增贷款39.5%；2020年和2021年的比例均有所降落，分别约为35.2%和29.4%。  记者根据银行年报整理 在2018年、2019年，国家对房地产举行调控，但房贷增势依然迅猛。为了防范金融体系对房地产贷款过分会合带来的潜伏体系性金融风险，进步银行业金融机构妥当性，2020年底，央行团结银保监会发布《关于创建银行业金融机构房地产贷款会合度管理制度的关照》，给金融机构分档设置了房地产贷款占比的上限。六大国有行均位于第一档，其房地产贷款占比上限不得超40%，个人住房贷款占比上限不得超32.5%。 在2020年的业绩中，市场关注的热门之一也在于六大国有行是否触及了32.5% 的“红线”。当年建行和邮储银行，在2020年末个人住房贷款余额占比分别为34.73%、33.6%，都高于32.5%的羁系红线。工行、中行和农行占比都凌驾了30%，未及32.5%，交行占比力低，为22.12%。  记者根据银行年报整理 为了满意房地产贷款会合度的要求，其时多家大行均亮相将公道控制涉房贷款增速。在2020年度业绩发布会上，建行管理层表现，建行将对房地产开辟贷继承实行从严的名单制管理，专注于为一二线都会的优质客户提供支持，开展项目合规检察，严酷把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满意人民群众公道的一样平常住房需求和住房改善的需求。  记者根据银行年报整理 到了2022年，不但住民贷款买房的动力削弱，许多背负房贷的银行客户也在提前归还贷款。“提前还房贷”是2022年的金融范畴的热门话题（详见报道：经观头条 | 提前还贷遇困难：银行上演长时间“体系升级”，线下渠道排到两月后）。 “关于提前还款，我们留意到自客岁5月以来，个人住房贷款提前还款需求显着增多。从农行看，个人住房贷款提前还款环境与市场总体环境根本同等，提前还款占总还款额比重有所上升。部门客户选择提前归还房贷，重要是基于其自身财政规划，也和金融投资收益率中枢降落、存量房贷利率与新发放房贷利率倒挂等因素有关。”农行副行长张旭光在该行2022年度业绩发布会上表现。 波及零售业务 提前还款潮始于2022年初，据2022年上半年的财报表现，六大行的个人住房贷款合计增长了4155亿元；2022年年报表现六大行整年合计增长为4724.58亿，也就是说，2022年下半年，个人房贷仅增长了569亿。 六大行合计新增了10万亿的贷款中，重要由公司贷款贡献。相比公司贷款业务的双位数增长，个人贷款的增幅仅为个位数，不外略好于按揭增速。  记者根据银行年报整理 比年来，银行发力零售业务，对个人贷款的器重水平增长。但2022年度房贷数据显着拖累了个人贷款。建行行长张金良直言“客岁零售信贷市场不是很抱负。” 六大行广泛在个人谋划贷、个人消耗贷等业务增幅比力大，建行、工行的个人谋划贷增长凌驾了个人住房贷款。 好比，固然建行在2022年个人住房贷款增幅仅为1.46%，但个人消耗贷款、个人谋划贷款分别较上年增长624.64亿元、1888.81亿元，增幅分别到达26.81%、83.40%，个人谋划贷新增凌驾个人住房贷款新增930亿的数据。 别的，工行的个人贷款比2021年末增长2917.80亿元，增长3.7%。此中，个人消耗贷款增长470.62亿元，增长25.1%；个人谋划性贷款增长2275.99亿元，增长32.4%，相比之下，个人住房贷款增长仅693亿。 农行在个人消耗贷和个人谋划贷的增速也保持了较快增长。个人贷款较2021年末增长4280.70亿元，增长6%。此中，个人住房贷款较2021年末增长2%；个人消耗贷款增长10.2%；个人谋划贷款增长23%；农户贷款增长29.3%。 交行在2022年的个人贷款余额为2.37万亿，较上年末增长814.11亿元，增幅3.56%，在客户贷款中的占比力上年末降落2.4个百分点至32.43%。此中个人住房贷款较2021年末增长231.31亿元，增幅1.55%，在客户贷款中的占比力2021年末降落1.97个百分点至20.73%。但是，境老手个人消耗贷款余额848.93亿元，较上年末增长58.38%。 2023年远景怎样 进入2023年，提前还款环境是否有所和缓？ 3月31日，工行副行长王景武在2022年业绩发布会上表现，本年1-2月份，工行按揭贷款提前还款979亿元，固然同比增长220个亿，但同比增幅有所回落，按揭贷款保持了正增长，影响总体可控。 中行行长刘金表现，许多人都在讨论中国房地产市场，关心中国房地产市场将来将怎样。他说：“中行以及像我如许的大型金融机构行长比你们更关心中国房地产的康健发展，比你们更关心我们房地产行业的不良贷款机制，我天天都在看账本、看报表，天天都在看违约项目希望并接纳积极步伐。” 刘金表现，客岁下半年以来，国家相干部分接纳了许多支持房地产企业安稳康健发展的步伐，个别贷款违约和个别境外债务都连续得到了办理。随着中国各项支持房地产政策连续落地，市场会有一个规复的过程，房地产企业肯定会回到正常康健发展的轨道。特殊是国家如今优化房地产供给，多措并举，将来会形成更加精良康健运行的房地产行业。 王景武以为，“后续随着经济的加速复苏以及金融16条和保交楼等政策的有序推进，预计房地产风险会渐渐得到有用化解。” 停止2022年末，农行的个人住房贷款余额5.35万亿元，较年初增长1043.15亿元，是六大行中增量最高的一家。 张旭光称，农行将继承贯彻落实房地产宏观调控各项要求，支持国家“稳地价、稳房价、稳预期”要求，助力房地产行业良性循环和康健发展。一是对峙“房住不炒”定位，因城施策落实好差异化住房贷款政策，牢牢围绕“住民刚性和改善性住房贷款需求”，在连续巩固县域地域传统上风的底子上，契合国家重点地区战略和生齿活动趋势，做好个人住房贷款投放。二是加大对新市民、青年住房需求支持力度，发挥好新市民安居贷等特色产物的上风，做好民生安居保障。三是增强个人住房贷款业务统筹，连续开展产物创新和流程优化，着力提拔业务管理服从和客户体验，有用加强客户服务本领。 版权声明：以上内容为《经济观察报》社原创作品，版权归《经济观察报》社全部。未经《经济观察报》社授权，严禁转载或镜像，否则将依法追究相干举动主体的法律责任。版权互助请致电：【010-60910566-1260】。 胡艳明经济观察报记者 金融机构消息部记者 重要关注上市公司、证券、银行范畴。 |
