 经济观察网 记者 汪青 继“房贷年事限期可延至80岁”后，2月16日，一张广西南宁建发房产“百岁贷”的营销海报刷爆交际网络。只管后续该开辟商敏捷撤下宣传海报，涉及到的本地多家银行亦对该消息举行辟谣，该话题仍引起社会高度关注，被不少网友讥讽为“贷贷相传”。 而对于购房者而言，“百岁贷”这类产物的推出毕竟是真利好，还仅仅是商家的营销“噱头”呢？ 部门银行放宽房贷年事限期信号 2月10日，“广西南宁房贷年事限期可延伸至80岁”的消息敏捷在交际媒体流传，引起各家热议。同时，本地部门银行亦亮相，“确有其事，已经开始实行”。 变乱发酵尚不敷一周，2月16日一张南宁建发房产“贷款年事最长达100岁”的营销海报再度刷屏。海报中宣称，住房按揭贷款年事加贷款限期放款最长可贷至100岁。同时，海报中对于详细可操纵业务银行并未具名，仅以“南宁互助银行”取代。 记者致电部门本地银行后获悉，“现在没有收到关照房贷年事限期要举行调解，亦没有可以贷到100岁的贷款产物，大概就是商家营销的一种噱头。” 对此，有分析人士在担当记者采访时表现，近期部门地区积极地稳楼市，这确实是银行对房贷的要求进一步放松了，使得能满意买房条件的群体扩大了，重要是提振市场需求，银行也可以借此推广业务。不外必要留意的是，这不但必要银行适度放款风控要求，同时也大概会影响到退休职员的生存质量，并对其他方面消耗产生肯定挤出效应。 “近来南宁那里有消息说房贷年事限期上调后，浙江市场也开始跃跃欲试。现在杭州地域已经有个别银行政策有所松动，还款年事限期从之前的70岁延伸至75岁大概80岁。实在年事限期自己就是为了包管购房者不违约，假如在肯定的限定要求下，延伸还款限期也不是大题目。”杭州一位信贷司理对记者2月16日担当采访时表现。 该信贷司理表现，消息传开后，近期确实有不少来咨询房贷年事限期延伸的购房者，但是终极可否操纵下来，银行重要考量的照旧购房者的还款本领。 上海地域某城商行人士对记者表现，随着2022年年底开启的一波“提前还贷潮”连续至今，给各家银行都带来肯定水平的压力。不外根本上海市场团体环境来看，大多数银行房贷年事限期并没有出现变革。好比该行当前政策还是，乞贷人年事＋贷款限期不超70年 、楼龄＋贷款限期不超50年 和贷款限期不超30年。 “包罗北京地域现在都有部门银行放宽房贷年事限期，但是上海地域是否会调解还要再看环境，一方面必要等总行的关照，同时也必要观望观望同业们落地实行后的反馈。”上述城商行人士说。 据相识，现在包罗交通银行和招商银行在内的北京多家支行，均对房贷年事限期有所放宽，前者可到达95岁，后者则为85岁，不外均必要有后代做单包管人大概共同还款主体。 被嘲“贷贷相传” 在“百岁贷”出圈后，便遭到大量网友讥讽，“我能活到100岁吗？”“给银行打工要打到100岁？”“真的要贷贷相传了”…… 而雷同房贷年事还清为100岁的提法，也轻易让外界错误解读为鼓励老年人购房，和传统的公序良俗等有较大的差别。 据悉，银行房贷年事限定设定的根本逻辑就是要求天然人具备完全民事举措本领，即购房者不会违约。现在，大部门银行都是将年事限期在18—70周岁之间的成年人。 必要指出的是，现在不少人都将“房贷年事限期”和“贷款人年事限期”等量齐观，现实上，“房贷年事限期”指的是“房贷限期+年事”，比方某银行的房贷年事限期最高为70岁，50岁的购房者房贷可贷20年，60岁则可贷10年，以此类推。 对此，招联首席研究员董希淼就表现，广西南宁部门银行的做法不是80岁老人可以贷款，而是乞贷人年事加贷款限期延伸至80年。得当延伸乞贷人年事并延伸乞贷限期是功德，有助于让更多中老年人可以申请贷款改善居住条件，也让年轻人可通过延伸还款限期减轻当期还款压力，这大概也是我国生齿老龄化配景下的局势所趋。 现实上，在放宽房贷年事限期变乱发酵不久后，中信银行南宁分行就于2月13日召开辟布会称，该行的规定是“贷款人年事加贷款限期”放宽至不凌驾80岁，而并非是贷款人年事放宽至80岁。 “团体来看，由于贷款人年事不凌驾70岁和贷款最长年限30年的规定没有变革，因此对市场影响有限。”严跃进以为，联合近期“老年人数目上升”、“渐进式耽误退休方案”等话题，导致个别银行的信贷工作演变为舆论变乱。实在在做营销时可以把此类政策普通表达为“偿清房贷的年事限期为80岁”、“部门职员贷款年限可以由20年增长为30年”、“信贷职员按照80岁的尺度给你盘算可以贷几年”，雷同表述更加清楚易懂。 陷“接力贷”质疑 在上述“百岁贷”海报宣传页中，标注着“后代作为共同乞贷人，最长可贷至100岁”，而这与“接力贷”雷同。 所谓“接力贷”是指，答应一些经济状态不错的中老年购房者申请贷款，同时其后代也要作为共同还款人，如许确保“贷款人+共同还款人”具备富足的还款本领。若贷款人丧失还款本领，那么其后代就必要负担相应的还款任务，即“接力”。 但此类产物绕开限购、限贷政策毛病，因此恒久处于灰色地带。 “根据营销生齿的口径，相干海报是部门项目做的推广和推文，现实后期来现场会做具体先容，关于贷款年限会根据银行给项目标要求做放贷。”易居研究院研究总监严跃进表现，在现实操纵中，“接力贷”也是一种比力创新的贷款工具，使购房者可以贷到更多的金额。当前各地信贷投放的压力比力大，“接力贷”的出现也和银行盼望对客户多贷款的心态有关。 严跃进以为，此类贷款做法之以是有品评的声音，一是由于大概存在贷款方面的不公平，即部门人可以多贷款。二是大概有些人借此类方式变相躲避限购。“接力贷”总体上是一种打擦边球的做法，如果炒作太多，不清除后续会有信贷政策管控或规范的操纵。 亦有业内人士提出担心，起首，这种贷款现实上会增长整个家庭的负债；其次，接力贷轻易导致羁系套利，导致政策调控结果减弱；末了，在后代较多的环境下，也大概会存在潜伏的家庭产权纠纷隐患。 “这类产物自己就是擦边球的操纵，在房住不炒的当下，特殊是处于超一线都会上海，银行肯定不敢违规操纵。现在我们行是肯定没有这类产物的，假如后代要替父母还贷款就肯定要一起上产证的。”上述上海地域城商行人士说。 对于贷款人离世未还完贷款的环境处置惩罚方案，上海市光明状师事件所状师付永生表现，从恒久来看，房价一样平常都会随着物价和GDP增长而迟钝上涨。继续人根本会选择继续遗产，同时也继续了债务要继承还贷。 根据《民法典》第1161条规定，继续人以所得遗产现实代价为限清偿被继续人依法应当缴纳的税款和债务。 “极度环境下，假如在房价最高点购买，房价暴跌，卖房总价不敷还银行的贷款时，继续人会选择放弃继续。银行会举行拍卖，用拍卖所得来补偿房贷，不敷部门银行也不能再追究。”付永生说。 |
