春节事后网上忽然冒出关于 " 提前还贷潮 " 的热议，让笔者着实有点狐疑。
年末年初之际本来就是 " 提前还贷 " 高峰期。随着年末奖、各类补贴嘉奖、投资分红等各种收入到位，各人手中现金增长，天然必要总结上年收入，并对手里的 " 闲钱 " 做出规划预算，或投资或理财或还贷。因此，提前还贷每每会合在每年的一季度。
其次，房贷是恒久贷款，银行广泛接纳是的浮动利率制，也就是说每年的贷款利率会随着基准利率的变革而变革，因此利率快速上升期，提前还贷的意愿才会加强，而中国如今是处于稳固的低利率期，没有出现 " 提前还贷潮 " 的经济情况和逻辑底子。
那么，近来忽然出现 " 提前还贷潮 " 的缘故原由是什么呢？总结下来，大抵有以下几点：
一是随着多地房贷利率麋集下调，不少地方的按揭贷款利率到了 3 字头，购房者以为还必要按已往的高利率来交利钱太亏了。
二是颠末疫情，很多劳动者收入降落，从前注意 " 开源 " 如今要注意 " 节省 "，开始重新审阅以往不太在意的利钱题目。
三是不少人在资源市场上投资亏损，对股票、基金、理财等投资收益的预期低落，不想手持现金等候投资时机了。
四是部门银行担心 " 开门红 " 的业绩稽核，又惰于表明工作，没有把浮动利率的信息与房贷者沟通，简朴粗暴地接纳了限定提前还贷的各种 " 软步伐 "，加剧了市场恐慌。
五是部门银举动了 " 开门红 " 冲业绩，乘隙置换他行的按揭贷款，推波助澜。
六是一些网络自媒体热炒 " 提前还贷 " 话题，造成购房者不须要的告急感情。
实在对于购房者而言，提前还贷恐慌实在是不须要的。我们不妨思量如许几个缘故原由。
起首我们来看看按揭贷款的利率规则。对于银行而言，个人住房按揭贷款属于恒久贷款，利率风险累加起来黑白常大的，因此，根据贸易银行风险管理的原则，个人住房按揭贷款都不会接纳固定利率，而是接纳浮动利率，比方基准利率上浮 +10%。
随着基准利率的涨跌，按揭利率也会随之涨跌。对于存量个人住房按揭贷款的计息而言，也会按照最新利率每三个月调解一次计息利率。
假设：某购房者于 2019 年 10 月份以 6% 年息得到了个人住房按揭贷款，那么 2019 年 12 月计息时，其贷款就按照 6% 计息。但到 2020 年 1 月份，按揭利率下调到了 5%，那么 2020 年 3 月份计息时就会按照计息期内的最新利率 5% 举行计息。
大部门银行的个人住房贷款都是照此方式计息。以是，浮动利率制下，并不存在所谓的存量房贷利率与市场房贷利率的大幅利差，除非银行是按年度举行利钱调解（如果云云，在利率上涨时，银行碰面临巨大的风险）。
以是，发起购房者在决定是否提前还贷时，起首向银行咨询在该银行的个人住房按揭贷款的利率调解及计息政策。
第二，我们也要思量提前还贷大概面对不须要的费用付出。假如购房者计划提前还掉从前高利钱的住房贷款，再管理更低利钱的新贷款。
购房者在举行此番操纵前，起首应该细致盘算一下相干费用和时间本钱。好比，重新管理房屋抵押手续必要付出住房资产评估费用、住房保险费用、抵押登记手续费等。此中，资产评估费用和保险费用都是第三方机构收取的，金额每每不低。而且，根据贷款条约约定，部门银行会收取肯定的提前还贷违约金。
别的，购房者也必要细致相识清晰新的贷款是固定利率制照旧浮动利率制，在现在的利率情况，很难想象哪个银行会接纳固定利率制，由于固定利率制下，利率上升时银行面对的风险是巨大的。但是在浮动利率制下，房贷者的利钱会随着市场利率的变革而变革的，并不能锁定现行的低利率。
以是，发起购房者提前咨询，充实相识差别操纵的真实本钱再做决议。
第三，我们还要评估还款方式的差别。
个人住房贷款有多种还款方式，有等额还款有差额还款等。多数还款方式，都是先还利钱再换本金的。对于银行而言，先收利钱再接纳本金可以将银行的风险低落。
以最常每月等额还款举例，如果是二十年期贷款，每月等额还本息 2 万元，那么在第一年第一个月，实在险些全部在还利钱，今后渐渐淘汰利钱开始更多地归还本金，末了才是全部还本金。
因此，一样平常来说，贷款期过了三分一后，每月还款才会以本金为主。纵然银行调解利钱迟缓，也没有提前还款的须要（由于利钱实在已经付出了）。
对于银行而言，也有以下几条发起：
一是 " 提前还贷潮 " 宜劝导不宜堵。银行之以是可以或许存在，就是由于提供了 " 名誉服务 "，而提供名誉服务的条件是公众对于银行的信托和信心。在市场不确定性与日俱增的当下，信托的获取很难，但是信心的崩塌却很轻易，因此，银行必须器重荣誉风险的管理。
当出现提前还贷潮时，银行必要做好房贷利率布局的表明沟通工作，取消房贷者的顾虑，让房贷者做出信息完备下的理性决议，而不是通过设置 " 软门槛 "，剥夺房贷者自主决议的权利。如许不但无助于题目办理，反而会增长公众的恐慌感情，失去大众的信托，造成更大的危急。
别的，银行必要对各级谋划管理负责人做好相干风险管理和法律法规的教诲，不能以业绩为单一稽核指标，必须把包罗荣誉风险在内的全面风险管理指标纳入综合稽核范围，如许才气真正办理各级谋划管理负责人为了冲业绩，而忽视荣誉风险管理的题目。
固然，从羁系部分的角度看，也应该留意以下几个方面：
一是切实器重各家银行对提前还贷设置 " 软门槛 " 对银行体系荣誉风险的粉碎性，包管大众对于银行违法违规举动的投诉通道流通，比方银保监会的投诉电话 123478，而且对经核实的违法违规举动举行严厉查处，包管房贷者的正当权益。
二是要求各家银行向社会公众妥善表明相干利钱政策，明白恒久贷款的浮动利率制和利钱计息政策。
三是查抄各家银行的利率风险敞口，以及经济资源是否按照巴塞尔协媾和相干羁系条例，与其利率风险敞口相匹配。对利率风险敞口过高的银行，责令其调解资产负债布局，比方把贷款固定利率变为浮动利率，到达低落利率风险敞口，有用管理利率风险的目的。
四是落实 2021 年 2 月银保监会发布的《银行保险机构荣誉风险管理办法（试行）》，把荣誉风险纳入对银行的全面风险管理稽核的指标体系，比方，可以通过经核实被投诉的案例数目等来稽核银行的荣誉风险，从而有用地办理银举动了寻求业绩陷入恶性竞争的 " 囚徒逆境 "。
综上所述，笔者以为春节后 " 提前还款潮 " 的出现一方面反映了部门大众在做金融决议时没能充实网络有用信息做出公道选择，盲目跟风；另一方面，也反映出银行各级管理者在应对这类题目时缺乏应有的风险管理意识，过分看重面前长处。
而造成这一短视举动的症结在于对于各级银行的稽核体系过分注意业绩，忽视风险，特殊缺乏对荣誉风险等难以量化的风险的有用管理本领。
办理这一题目的关键在于羁系者在订定稽核尺度和市场规则时，要遵照市场规律，注意相干市场到场者的长处和团体长处的同一，如许才气真正包管金融体系全面风险管理的 " 前瞻性、匹配性、全覆盖、有用性 " 四项紧张原则得以表现。
逐日经济消息
