一边是“劝退”提前还贷，另一边是放松“购房年事+贷款限期”上限，近段时间以来，有关房贷的话题热度不停上涨，在利率下行和市场行情的双重搅动下，购房者“抨击性”还房贷导致优质客群流失，银行相应地调高提前还贷门槛、拉长申请时间、推出各类松绑政策“挽留”客户，攻守兼备。 从控额到保额，近两年，银行对房贷的态度已然生变，在这背后有个人住房贷款余额增速乏力的无奈，更多的则是对优质信贷资产的渴望。  放宽最高“年事+限期” 房贷又火了！这一次是贷款政策的松绑。克日，一则“房贷年事上调至80岁”的信息火上热搜，再度引发市场热议。 这则信息泉源于广西省南宁市，2月13日，北京商报记者咨询南宁地域部门银行人士相识到，该地域购房政策确实出现了松绑，但并非市场明白的80周岁老人也可贷款。 “未做过房贷的新客户才可以享受政策。”一位股份制银行个贷司理称，“新政策要求乞贷人年事+贷款限期从原来的不凌驾70年放宽至不凌驾80年。放宽的缘故原由是银行针对房市推出的利好政策，不外条款上明白规定，乞贷人年事不能凌驾70周岁。” 在诸葛找房数据研究中央高级分析师陈霄看来，该政策指的是乞贷人年事加贷款限期延伸至80岁，也就意味着购房者年满50周岁也可以按照最高30年限期申请房贷。放宽了贷款年事限定，利好了中年及中老年购房群体，开释了部门购房需求。 预计接下来其他都会也有大概跟进相干政策，好比一些去化压力大的都会以及老龄化严峻、老年人群体占比高的都会可以优先考量。 从观察环境来看，现在多数银行首套房贷可支持最高限贷年事约为60-70周岁，还款限期为30年。 一家国有大行相干人士先容，“我行首套房还款限期最长不凌驾30年，乞贷人年事+贷款限期之和不得凌驾75年，如有两位共同乞贷人，则以年事较小者判定”。 另一家国有大行人士称，“我行现在有‘联名贷’产物，首套房申请详细要求为，乞贷人年事+贷款限期之和不得凌驾70年，要求乞贷人年事不凌驾60周岁”。 多家股份制银行人士也夸大，“本行内个人住房贷款最长年限为30年，最高限贷年事不凌驾70周岁”。 2023年，楼市信贷政策渐渐放松，自央行、银保监会公布创建首套住房贷款利率政策动态调解机制以来，已有多地银行调解了首套房贷利率。 停止当前，据诸葛找房数据研究中央不完全统计，已有32城下调首套房贷利率至4%以下，此中不乏一些重二线都会和省会都会。 从利率低落至首付比例下调，再到带押过户，放宽最高“年事+限期”，政策放松背后也表现出银行保房贷额度的刻意。 “劝退”提前还贷 放宽房贷年事+限期限定、各地首套房贷利率纷纷下探的另一面，是银行“严防死守”提前还贷。 在新老房贷利差扩大，股市、理财收益体现不佳等多重因素下，很多购房者选择提前还贷、减轻压力，银行无奈将控房贷额度转向保房贷额度，提前还贷反复受阻也让不少购房者直呼：“给银行还钱太难了！” “本日去银行申请提前还贷，被告知必要列队，最快也要到5月了。”想要提前还贷的李阳（化名）一头雾水，他吐槽称，“其时签约房贷的时间银行表现可以随时还，如今不但无法还款还要再收取3个月的利钱，给银行送钱都难”。 赵恺（化名）在利率6%的高位管理了房屋按揭贷款，已经归还了三年之久。“2022年我就听说了提前还贷潮，其时由于资金不敷和客户司理沟通得到的回应是可以通过手机银行线上预约还贷，支持随时还、不限次数。但2023年攒够钱想要去还贷才发现手机银行App不支持线上预约，而线下列队必要等候3个月，我真的担当不了。” 赵恺说道。 上述购房者的遭遇并非个例，“收违约金”“无法预约”“线上提前还贷入口关闭”，曾经通例的提前还贷已成为横亘在购房者眼前的一浩劫题。银举动何“劝退”提前还贷？究其缘故原由，是为了防止优质资产大规模出现流失。 一位股份制银行个贷司理在担当北京商报记者采访时表现，“提前还贷的购房者根本都是之前房贷利率在5%-6%以上的人士，房贷利率下调导致购房者内心不均衡，以是还贷客户增长。 对银行来说，房贷不停是较为优质的资产，银行重要通过利钱红利，如今购房者将本来还贷限期由30年压缩至5年乃至更少，利差没有了、客户也流失了银行天然发急”。 “银行不能限定客户提前还贷，通过拉长提前还贷时间就是盼望购房者取消还贷的筹划。”上述股份制银行个贷司理说道。 在浙江大学国际团结商学院数字经济与金融创新研究中央联席主任、研究员盘和林看来，银行固然是不肯意客户提前还贷的，由于有本领提前还贷的客户肯定是优质客户，这些客户把贷款还了，银行的业务收益就淘汰了。乃至于假如“提前还贷”环境伸张，变为潮水，银行会遭遇大规模的客户流失。 盘古智库高级研究员江瀚以为，对于各家银行来说，房贷是银行的优质资产，一个恒久的房贷可以或许为银行提供稳固的现金流收入，而且可以或许资助银行保持自身业务的恒久高利率程度的状态，假如出现了大规模提前还贷的征象，现实上也让银行加快了资金的回笼，导致了丧失。 假如短时间内出现特殊多提前还贷的环境，银行就碰面临短期难以找到雷同优质资产投资的局面，增收本钱就会快速上升，以是为了银行可以或许不再付出那么高的本钱，每每会想方想法耽搁提前还贷，大概说设置高门槛高违约金的方式来制止提前还贷。 两难决议 银行另有哪些招？ 攻守之势异也。 出台松绑政策、为提前还贷设门槛，一系列“攻守兼备”背后，是个人住房贷款余额增速的乏力。 央行最新发布的《2022年四序度金融机构贷款投向统计陈诉》数据表现，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。 2021年这项数据的余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比2020年末低3.3个百分点。 而大规模会合提前还贷，势必会打乱银行的资产布局，对红利本领带来影响，谈及怎样化解提前还贷潮、进步购房者资金利用服从，一位城商行人士在担当北京商报记者采访时表现，“由于现在扎堆还贷的购房者比力多，行里接纳的办法就是充实向购房者阐明哪一类环境得当提前还贷、哪一类环境不得当，引导购房者做出理性选择。其次，也在研究推出一些有吸引力的理产业品营销运动，供客户举行选择，不外在网络客户意见时得到的反馈效果不太抱负”。 “对于银行而言，增量房贷业务增速缓，存量房贷业务又迎来提前还贷潮，房贷业务面对着比力大的挑衅。”在融360数字科技研究院李万赋看来，银行应该做好客户的安抚工作，引导客户理性还贷；对于确有需求的客户申请，在自身风险管控本领答应的条件下，为客户提供尽大概便捷的还款安排。 更紧张的是，思量到这种提前还贷潮刚刚开始，大概还要连续一段时间，银行要充实做好形势预判，为本身留出包管正常运营管理的空间，同时积极推出更稳固的理产业品吸引客户，探求新的优质信贷资源，充实使用好接纳的大量资金，包管利润。 上海易居房地产研究院研究总监严跃进指出，统计2020年以来各地房地产政策和热门变乱可以看出，“房贷”比“房价”更轻易引起各人的关注，也轻易引发热门话题，包罗“歇工断贷潮”“房贷延期归还”“房贷提前归还”“房贷利率降至3.8%”“房贷年事限期延伸至80岁”等，都引起了网友的热烈讨论。 这也阐明，各地要审慎处置惩罚好房贷方面的题目，要从维护购房者正当权益的角度，积极探索康健科学的房贷政策工作。 他同时夸大，各地政策的放松，出发点都在于激活公道住房消耗需求，以低落购房者购房本钱为导向。“房住不炒”的红线也不改变，这两者并不抵牾。各地要增强宣传，引导市场预期朝着康健、精确的方向进步。 北京商报记者 宋亦桐 |
