 出品 | 搜狐财经 作者 | 冯紫彤 “我2019年因要完婚买了首套房，银行加点，利率5.88%。我还不是最高的，身边有同事、朋侪，也是刚需，贷款利率凌驾6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，如今特殊想知道，有没有办法申请变动房贷利率，享受新的房贷利率。”克日，有网友在顶端消息“我想@向导”上留言提问。  享受新的房贷利率，这是当前诸多存量房贷乞贷者的心声。 近期，各地首套房贷款利率的渐渐下调，多地降至4%以下。面临大幅利率差，有几年前“上车”的业主号令银行让利，同步低落存量贷款利率至3.8%或低落房贷利率加点。 此号令是否有可行性？存量贷款乞贷人面对着怎样的逆境？  “新的房贷利率”有多诱人？ 1月5日，中国人民银行、银保监会发布关照，决定创建首套住房贷款利率政策动态调解机制。新建商品住宅贩卖代价环比和同比一连3个月均降落的都会，可阶段性维持、下调或取消本地首套住房贷款利率政策下限。 据贝壳研究院数据，停止1月31日，其所监测的103个都会中，有30个首套利率低于4.1%，此中首套利率天津、沈阳、中山等9城降至3.9%，郑州、厦门、长春、太原等11城降至3.8%，南宁、珠海、株洲、常德4城降至3.7%。 据央行披露，2022年12月份新发放个人住房贷款利率，天下均匀为4.26%，和客岁12月同比降落1.37个百分点，这是2008年有统计以来的汗青最低程度。 “真的很倾慕也很庆贺如今的刚需购房者，同样是买首套本身住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。这几年我们收入都受到影响，真的很不轻易”。面临2-3个百分点的利率差，存量房贷乞贷者的心情不难明白。  下调存量房贷利率是否有可行空间？ 面临网友的提问，上述问政平台复兴：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%的房贷利率。 但无法转为最新利率，并不意味着，“高位站岗”者无法从房贷降落的东风中得到实惠。 “必须肯定阐明，各地存量贷款的利率广泛都有降落的大概，而且2月份开始已经在降落了”，上海易居房地产研究院研究总监严跃进以为。 降落为真，但有条件：乞贷时购房者和银行签署的是浮动利率贷款。 当前，个人房贷利率订价共有两种方式，一是“LPR＋加点”浮动利率，即以LPR为订价基准加点（加点可为负值），加点数值在条约限期内固定稳定；二为固定利率模式。 2022年内，央行三次调解5年期以上LPR，由4.65%降至4.3%。住民住房按揭贷款利率也随之下调。 故而，若购房者贷款时选择了浮动利率贷款，则其贷款利率将在条约约定的“重订价日”举行相应调解。 因而，严跃进表现，若购房者发现本身的存量房贷利率并未发生下调，则大概有以下几种缘故原由：第一、购房者和银行签署的是固定利率贷款；第二、已往买的房子属于二套房，其时无法拿到利率扣头；第三、重新订价日在本年2月份以后。 当前，5年期以上LPR是否另有进一步下调空间？ 严跃进对搜狐财经表现，下调的空间理论上是有的，但从房地产角度来讲下调的空间相对较小。本年的市场压力和客岁是完全不一样的，政策的作用会渐渐显现出来。 银行“加点”部门是否可以降落？ 正如上文所言，“加点数值在条约限期内固定稳定”。从银行角度来看，央行最新数据表现，停止2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，这意味着，即便对这部门余额低落1个基点的“加点”，也将对银行业产生数十亿元的影响。 经济日报2月1日文章《提前还房贷利大于弊吗》中称，当前，部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大题目必要引起器重。发起相干部分加速出台相干办法，引导银行适度低落存量房贷利率，渐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步低落住房消耗者的负担，有用办理住民扎堆提前还款及违规“转贷”等题目。可加速引导5年期以上LPR降落，继承低落新增和存量住房贷款利率，减轻住民住房消耗负担。  提前还贷、违规“转贷”风又起 正如经济日报文章所述，住民扎堆提前还款及违规转贷正是过大利差带来的衍生题目。 据搜狐财经走访，由于管理提前还贷人数连续增多，提前预约+数月列队的成为广泛环境。有银行客户司理对搜狐财经表现，“通常要等两到三个月，最慢的有排到8月份的”。 当前，预约提前还房贷重要有柜台预约和手机银行预约两种途径。大多数银行接纳柜台预约，中行、建行、招行也同步开放线上手机银行预约。 但多位网友反馈称，用手机银行“抢”还款额度难度极大，定时定点“蹲守”方有分毫乐成盼望。 “13：59：59定时点进去，就抢到了。之前也抢了许多天。貌似月初放出的额度比力好弄”，有网友表现。据搜狐财经相识，2月2日，乞贷人可通过建行手机银行预约4月2日的提前还本管理。 比年来，为落实向实体经济让利的相干要求，银行等机构积极推进减费让利等普惠金融步伐，加之市场报价利率改革开释的红利，个人谋划性贷款利率走低，年化利率在3.5%上下产物并不鲜见。 与存量房贷6%左右的利率而言，“转贷”带来的高利差促使部门购房者铤而走险。 谋划贷违规流入房地产市场是羁系部分明令克制的违规举动。根据规定，谋划贷只能用于企业谋划，住民将资金流入股市、楼市属于违规，倘若被银行发现，银行将要求客户限期还清全部贷款，违规人的个人征信也将留下不良记载。 |
