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本报记者 张周游 北京报道
此前备受市场关注的“提前还贷”，仍未现退去的迹象。
“近期另有不少客户来咨询提前还房贷的事件。” 某国有银行客户司理如是说。《中国谋划报》记者在采访中相识到，近期到银行咨询提前还房贷的客户依然继续不停，尤其是在首套房和二套房的房贷利率还在连续降落的配景下。
业内人士以为，假如房贷利率继承下调，大概会进一步增长提前还贷的环境。“房贷利率降落，存量贷款和新贷款利差变大，乃至会引发贷款户通过倒贷举动提前还款。”同策研究院研究总监宋红卫提示道。
提前还贷缘故原由各异
“一个月前，我通过线上渠道向银行申请提前归还部门房贷，前两天已乐成扣款。”刚刚在银行实现部门房贷提前还款的刘伟（化名）向记者算了一笔账：“3年前，我从银行以等额本金的方式贷款105万元，如今每个月的还款利率还高达5.1%。提前还款20万元后，我的月还款金额从6900多元淘汰到了5500多元。”
前述国有银行客户司理表现，通过网络申请会比力快，多数都是一个月就通过考核并乐成扣款。假如是线下预约还款大概时间周期比力长，大概要3个月。别的，在本年2月期间会合申请提前还房贷的乞贷人，已连续在近期通过了银行考核。
谈及提前还贷的缘故原由，宋红卫总结道，当前投资市场低收益率与存量房贷形成较大的差距，许多住民购房是在利率高点，尤其是在2020年之前购买房子的，其房贷利率多是在5%～6%，而现在银行理财等妥当投资方式收益均在2%～3%。因此，将手中资产提前还贷的收益要高于其他资产设置方式。
刘伟亦坦言，他用于提前还款的20万元此前是存在银行的3年定期存款，利率是3.35%。“如今3.35%的存款产物已经很少了，且与5.1%的贷款利率相比，3.35%的存款利钱也微不敷道。而且，近两年我的工资收入也受到了影响，提前还款可以低落月供压力。假如之后有闲钱，还筹划连续提前还款。”
“一方面，团体存款利率在2022年有所下调，再加上债券市场于2022年年底时颠簸较大，导致2022年不管是存款利率照旧理产业品收益率都有显着下滑，这也使得住民的投资意愿有所降落。另一方面，在此前疫情的影响下，住民对就业、收入的预期变差，消耗本领和消耗意愿也受到制约，叠加部门开辟商现金流恶化，导致一些楼盘延期交付，影响了住民购房和新增按揭贷款的需求。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如指出。
宋红卫以为，存量房贷高利率与新增贷款低利率形成的对比，也影响了住民提前还房贷的生理。
贝壳研究院监测表现，2023年5月贝壳百城首套主流房贷利率均匀为4.0%，较上月微降1BP；二套主流房贷利率均匀为4.91%，与上月持平。5月首、二套主流房贷利率较客岁同期分别回落91BP和41BP。
“本年年初，房贷利率随LPR（贷款市场报价利率）调解后，我们的贷款利率照旧高达5.3%。客岁以来，我就关注到房贷市场利率普降的环境，现在我家地点的楼盘，二手房贷款利率都比我们的贷款利率低，更催生了我想要提前还贷的意愿。但苦于如今没有可用资金，还没有实行。”杨毅（化名）告诉记者。
宋红卫表现：“当前各地为了刺激房地产市场所理需求的开释，调低了首套房和二套房的贷款，利率程度在3%～4%，导致许多住民的倒贷举动，也就是使用谋划贷大概消耗贷等低息过桥贷款资金，先还掉高息贷款，再将房产过户给家人，重新申请低息贷款，而房产仍旧在本身人手中，这也促使存量端的提前还贷举动。不外，通过住民中短期消耗贷款数据来看，4月数据大幅降落，阐明倒贷的举动在降落。”
针对大概存在的倒贷举动，此前羁系部分也举行了警示。如山东省地方金融监视管理局提示道，盲目转贷大概会产生三类风险：一是大概涉嫌骗取贷款罪，冒犯刑律。管理谋划贷，乞贷人须如实向银行提供贷款申请资料，好比业务执照、谋划流水等，若通过伪造流水、包装空壳公司等本领得到申请谋划贷资格，涉嫌骗取银行贷款，消耗者会被追究刑事责任。二是产生不良征信记载，影响个人申办金融业务。银行若发现谋划贷款资金未按照条约约定利用，将追究乞贷人违约责任，届时乞贷人不光要提前还贷且受罚，个人征信也会受到影响。三是个人信息泄漏，危及个人信息安全。从现在把握环境看，部门中介为谋取非法长处，在消耗者不知情的环境下，将管理业务中获知的客户紧张信息泄漏给他人，大概出售客户信息谋取非法长处。
谈及房贷的后续走势，宋红卫以为，从5月房贷利率趋势来看，根本与4月持平，预计将来房贷利率会根本稳固。“低房贷利率对于市场倒霉的影响已经显现出来，提前还贷、倒贷征象都是基于低利率房贷的影响。假如房贷利率进一步降落，大概会加剧这一趋势。同时，假如房贷有降落的预期，那么大部门人都会比及利率降落以后再入市，会造成有用需求的耽误开释，这对于房地产市场稳固有负面影响。”
“2022年以来LPR多次下调，2023年利率程度不停是在比力低的程度。我们的宏观团队预计，本年总体LPR预计会维持在相对安稳的程度上。对银行而言，息差方面的压力也越来越大。联合表里部宏观情况，预计将来再大幅下调房贷利率的空间不是特殊大。”薛慧如增补道。
还贷压力或连续到6月
“固然到现在为止没有显着看到提前还贷有收敛的迹象，但从边际的变革来看，照旧有一些有利的变革。从消耗意愿来看，可以显着感受到，陪同着疫情的缓解和防控政策的退出，团体住民的消耗本领和消耗意愿明显提拔。从投资渠道来看，本年经济有企稳复苏的迹象，金融市场的颠簸渐渐放慢，各项金融产物的投资收益率也有渐渐企稳的迹象。假如住民的投资意愿逐步规复，对消耗的信心有所增强，住民提前还贷的激动大概会逐步收敛。”薛慧如告诉记者。
宋红卫则猜测，从当前房地产市场以及金融市场数据来看，预计还贷压力会连续到6月左右，今后这一征象会有缓解。
别的，山东省地方金融监视管理局提示称，是否提前还贷，应算好经济账。若购房者自有资金富足，且短期内没有投资或较大采购需求，可以提前还贷，以低落利钱负担；若现有贷款系公积金贷款大概利率明显较低的房贷，要综合权衡与投资理财收益率之间的关系，不发起盲目提前还贷。对存量贷款利率较高的金融消耗者，可以根据贷款条约中规定的还款方式，联合已还款限期和个人还贷本领等举行综合判定，决定是否提前还贷；也可以将住房贸易贷款转为公积金贷款，低落利钱负担。
而谈及提前还贷对于银行的影响，宋红卫坦言：“现在来看，房贷是银行最优质的资产，周期长、收益高且稳固，随着还贷潮的鼓起，银行存量贷款规模降落，直接影响了银行的收益。由于之前银行另有谋划贷和消耗贷的使命指标，对于资金中介的违规操纵也睁一只眼闭一只眼，现在羁系部分开始了6个月的资金整理，预计提前还贷尤其是违规套取谋划贷的征象会有所好转。”
上述6个月的资金整理是指羁系部分依据《关于开展非法贷款中介专项管理举措的关照》，开展的为期6个月（2023年3月15日～2023年9月15日）的非法贷款中介专项管理举措。
不外，薛慧如以为，提前还贷不会对银行的红利和贷款增长构成庞大威胁，由于随着经济渐渐企稳复苏，提前还贷这股潮水的驱动力在边际上会有一些削弱的迹象。“从下半年开始，可以关注这种边际的变革，假如将来这个趋势没有变革乃至加剧，对银行确实会有一些红利和资产设置方面的压力。”
薛慧如进一步分析称，起首，从红利压力来看，2022年频频LPR下调之后，整个按揭贷款的重订价和存款的竞争，导致银行自己净息差压力就比力大。假如将来提前还贷继承演进，银行就不得不在整个利率中枢比力低的情况下，把信贷资源投向一些收益率更低的资产，对银行的净息差压力可以说是落井下石。
其次，从资产的设置压力来看，住房按揭贷款在银行贷款资产池里占比力高，资产质量也比力妥当。到2022年年末，按揭的不良率不到0.5%，在整个行业贷款的占比靠近20%，贷款代价比在60%以下。假如提前还贷的征象连续而且加剧，银行大概不得不寻求其他的替换资产，替换资产的质量能不能像按揭贷款如许妥当有待观察。
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