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中新经纬 4 月 28 日电 ( 魏薇 练习生 周月池 ) " 您的 7.8 折闪电贷利率扣头券即将到期，请实时利用。" 在北京西城区工作的赵密斯收到了一家银行手机 APP 发来的关照，利用优惠后，闪电贷的年利率 ( 单利 ) 在 4.05%。
" 这不是最低的，中国银行给我的利率是 3.9%、建立银行 3.85%，另有一家银行 3.65%。" 邻近五一，赵密斯被各种银行的消耗贷产物信息 " 轰炸 "，不免有些动心。
在近期银行召开的业绩发布会上，建立银行行长张金良直言，" 本年我们将捉住市场回暖的机会，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市园地位。"
零售信贷中，消耗贷是个人最轻易得到贷款产物之一，不但利率低还申请便捷。客岁以来，银行消耗贷产物的贷款利率一降再降，中新经纬发现，不少银行的消耗贷利率已降至 4% 以下，乃至低于部门银行的理财和存款产物利率。云云低的贷款利率下，银行的消耗贷到底在 " 卷 " 什么？
消耗贷利率 " 卷 " 起来
在收房后，家住天津的李昊洋 ( 化名 ) 就在琢磨借一笔消耗贷装修。现在，李昊洋还背着 200 余万元房贷，而他手中仅剩下不到 20 万元活动资金。
" 固然能用手里的钱装修，但是钱花光了很担心会有其他发急用钱的地方。" 李昊洋告诉中新经纬，他照旧盼望留部门资金在手中，以备不时之需，而本身在许多银行 APP 上都看到过消耗贷产物，利率比房贷利率低，用消耗贷好像是更符合的选择。
他下载了多款银行 APP 实验申请消耗贷额度，试下来才发现，申请消耗贷并不像他想的那么轻易。" 有的银行直接不给额度，有的银行利率也不低。" 末了，有两家银行的利率比力符合，他选择了某股份制银行 3.68% 的消耗贷产物，贷款 10 万元，选择先息后本还款，而且可以随借随还。
消耗贷也成为银行鼎力大举营销的产物之一，不少银行通过发放免息券、扣头券等方式吸引用户。消耗贷通常为一年期贷款产物，2022 年贷款市场报价利率 ( LPR ) 履历过三次降落，1 年期 LPR 报价由 2021 年 12 月的 3.8% 降落至 3.65%。中新经纬实测发现，不少银行的消耗贷最低利率与一年期 LPR 持平 ( 注：2023 年 4 月，1 年期 LPR 报价为 3.65% ) ，乃至低于一年期 LPR 报价。
如工商银行 " 融 e 借 "，至 2023 年 6 月 30 日，通过手机银行、工银 e 生存 App、智能终端等渠道管理融 e 借 ( 个人名誉贷款 ) ，可享年利率优惠，1 年期 3.7%-3.9% ( 根据客户环境评定 ) 、1 年期以上 4.18%，详细以现实管理页面为准。农业银行的 " 网捷贷 " 线上申请最高可借 20 万元，如需提额必要前去附近网点提交质料，年化利率 ( 单利 ) 最低可享受 3.65%。邮储银行的邮享贷 - 优客尊享 ( 原邮享贷 ) 接纳差别化利率，利率 ( 单利 ) 区间 3.8%-14.6%，详细利率以体系审批为准。
为何银行要低价做消耗贷？某城商行相干业务人士告诉中新经纬，重要出于落实国家招呼、满意客户消耗升级需求和银行谋划发展必要三方面的考量。
" 起首，为相应国家要求，银行广泛把支持规复和扩大消耗摆在优先位置，落实好各项政策要求，让利消耗者，助力消耗复苏。其次，当前处于客户消耗升级大潮，消耗升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业更是市场经济的一个主体，要以客户为中央，满意客户的消耗贷金融需求。末了，市场竞争在连续加剧，各银举动了在市场中分得一杯羹，必须要有肯定的客户体量，维护住存量客户，连续引进新客户。有了客户，就有时机在为客户提供综合的金融服务中带来红利。" 该人士表现。
银行发力消耗贷
2022 年年报披露已靠近尾声，中新经纬不完全统计，有 14 家银行 2022 年个人消耗贷发放金额超千亿元。这 14 家银行合计发放个人消耗贷款 2.99 万亿元，同比增长 5.84%。
14 家银行中，停止 2022 年末，邮储银行发放个人消耗贷 4668.82 亿元，建立银行、江苏银行、中信银行、宁波银行、工商银行、农业银行和光大银行均超 2000 亿元。
增速方面，在上述 14 家银行中，有 10 家银行个人消耗贷同比上升，占比约七成。此中，增速最快的是北京银行，停止 2022 年末，个人消耗贷款达 1343.01 亿元，同比增长 42.76%；建立银行、工商银行和微众银行的增速均凌驾 20%。
尚有 4 家银行增速降落，此中，上海银行和浦发银行 2022 年个人消耗贷分别同比降落 22.11% 和 20.10%。
别的，交通银行只管消耗贷金额尚未破千亿元，但增速迅猛。停止 2022 年，该行个人消耗贷款 848.93 亿元，同比增长 53.38%。
2023 年以来，个人信贷需求正在修复中。交通银行副行长周万阜透露，本年以来交行个人消耗贷款连续了客岁下半年以来的快速增长势头，停止 3 月 29 日，个人消耗贷款的增幅是客岁同期的 5.9 倍，增量是客岁同期的 9.34 倍。
业内人士以为，随着消耗复苏，零售贷款量质会进一步优化。
华泰证券研报以为，消耗贷需求重要受住民消耗信心和将来预期的影响，随经济渐渐复苏，住民的消耗信心和将来预期已开端得到改善，预计消耗贷需求有望随之增长，市场将迎来消耗贷顺周期的快速放量。
严查以贷还贷等违规题目
现在消耗贷和谋划贷的利率已经比许多都会的房贷利率还要低，乃至部门银行的存款和理产业品的利率高于消耗贷。这也让有的人动起了以贷还贷，乃至调用消耗贷买理财、炒股的心思。
最典范的就是以消耗贷置换房贷。" 上个月我就上门要钱了。" 某国有行华北某市支行的客户司理杨鑫 ( 化名 ) 告诉中新经纬，本地银保监局查出有一个客户拿消耗贷还了房贷，行里要求必须结清。
" 锅从天上来。这笔贷款是线上做的，就由于是我们网点办的卡，我不得不去客户家要钱。" 杨鑫说，终极赶在停止日期前要回了这笔 12 万的消耗贷。
据杨鑫透露，从本年春节后，其地点支行已根本不做消耗贷，要严查流入违规范畴的贷款，宁肯不做，不能堕落。" 贷后每一笔都严查，每天出预警。" 杨鑫称，违规流入的范畴重要包罗流入房市、股市、理财和以贷还贷。
不外，杨鑫表现，现在用消耗贷资金理财的客户很少。普益尺度发布的陈诉表现，停止 2023 年 1 季度末，理财公司存续理产业品 14892 款，占全市场存续理产业品的 44.03%。理财公司存续开放式固收类理产业品 ( 不含现金管理类产物 ) 的近 1 个月年化收益率的均匀程度为 4.00%，环比上涨 5.81 个百分点。
" 如今理产业品不保本，而且利率很低，险些没有客户用贷款资金买理产业品。" 杨鑫先容，该行消耗贷要求跨人跨行才气转出，客户消耗贷资金也可以转入他人账户购买产物，但转账有记载，存现金也有冠字号 ( 注：指人民币纸币上的编码 ) ，一查就能查到。
针对消耗贷流入楼市和股市大概其他违规用途范畴的环境，上述城商行人士先容，银行重要从三个方面来做到监控和处理：起首，搭建体系实现追踪控制。银行通常会开辟相应的贷款资金监控体系，如客户贷款资金流入房市、股市、理财等范畴的，就会主动触发高风险预警，体系会冻结客户的授信额度。其次，定期的贷后排查。银行每每会定期对个人贷款资金流向举行排查，对疑似流入房市股市，疑似购买理财等投资用途的贷款，业务职员跟进逐笔排查客户的资金用途。末了，违规业务接纳和客户教诲。针对确有题目的业务，银行会要求客户贷款提前归还贷款结清收回。同时，银行也会对客户做好再次的警示教诲，明白告知贷款用途不合规的严峻性。 |
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