老百姓买房，房贷永久是个绕不外去的坎儿。咱们国家人均收入不高，但房贷利率却高得离谱，不说远的西欧，就连隔壁的日本、韩国，人家的房贷利率涨了好频频，照旧一点几；咱们国家的房贷利率降了这么久，才到三点几。 也难怪本年各人排着队要提前还贷，这日子过得属实扎心。  01 房贷利率，银行吸血 考研名师张雪峰，近来被房贷整破防了。 2月20日，张雪峰在微博诉苦房贷利率太高，“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利钱……这公道么？”  大概连他本身都没想到，就这么任意一吐槽，话题直接就爆了。 有人质疑他夸大说辞，房贷利率不大概这么高，“还了60万利钱怎么大概只有3万是本金”；另有人以为张雪峰是在炒作，“既然这么不喜好房贷，那他为什么不全款买房”。 眼看争议越来越大，末了张雪峰认怂，自动出来致歉了——  然而，张雪峰带来的风波并没有由于他的致歉而竣事，他固然神隐了，但网友们的讨论仍在连续。 各人之以是兴致这么高，重要就由于近来一年的房贷利率确实离谱。自从楼市开始萎靡，各地纷纷出政策救市，2022年房贷利率一降再降，现在许多都会的首套房贷利率都已经迈进了“3”期间。 利率走低，确实有利于吸引新一届买房人入局，但在2022年之前买房的人，却被烘托成了倒霉蛋——他们当年的首套房贷利率大多在5%—6%，乃至有部门人的首套房贷利率凌驾6%。 远的不说，就说北京。2021年底，北京的首套房贷利率是5.2%。假如你2021年在北京贷款200万买房，年限30年—— 选择等额本息（每月等额还款），30年产生的利钱大概是195.38万； 选择等额本金（逐月递减还款），30年产生的利钱大概是156.43万。  而如今，北京的首套房贷利率已经降到了4.85%，同样贷款200万，30年限期，必要付出的利钱可要少一大截—— 选择等额本息，30年产生的利钱约为179.94万； 选择等额本金，30年产生的利钱约为145.90万。  从这两组数据对比可以看出来，利率降落后，购房者至少能省下十几万的利钱钱。 这照旧在北京，房贷利率也就从5.2%降到了4.85%。假如是那些房贷利率降幅更大的地方，能省的利钱就更多了。 这也意味着，你早一步买房，不但捞不着好，必要付出的利钱反而更多。 以是，在房贷利率不停创下新低之后，民间号令存量房贷降落的声音也越来越大了。但对银行来说，一口肥肉都进了肚了，没原理再吐两口出来。以是，不管民间的呼声有多高，银行始终视而不见。 固然，买房人也不是坐以待毙的主儿，眼看存量房贷降落无望后，那些买在利钱高位的倒霉蛋们直接在银行窗口排成了长龙，目标就一个—— 提前还贷。 既然你银行不肯意给我低落利率，那我就把本金提前还了，让你连利钱都收不上来，直接釜底抽薪。 近来几个月，提前还贷蔚然成风，许多银行网点预约都爆了，想要提前还贷，最少提前1个月预约，等上两三个月的也不特别，由于要提前还贷的人着实是太多了。  02 提前还贷，怎样操纵？ 老百姓争着提前还贷，除了房贷利率急速降落的影响，另有整个经济形势的变化。 颠末疫情3年的打击之后，当前的经济形势并不容乐观，老百姓可以或许打仗到的投资理财渠道越来越少，就连定期存款的利率都降了。 这是个相称可骇的征象，由于它意味着钱在你手里不但不会增值，乃至还会贬值。 你如今要提前还贷，谁也不会拦你，条件是你有一笔充足的资金用来还贷，而不是接纳“以贷还贷”“转贷”的方式。 “以贷还贷”的套路早就有了，乃至有专门做这个的中介，他们会找到互助的第三方金融公司为你提供过桥资金，收购一家公司，然后你再通过公司申请低利率的谋划贷、消耗贷，提前还房贷。 以北京为例，如今首套房贷利率降到4.85%，但是谋划贷利率已经降到了4%以下，假如真能将房贷转换为谋划贷，确实能省下一大笔钱。 但这种操纵的风险不小。起首，第三方金融机构提供的过桥资金，是必要收取利钱的；其次，收购公司也必要额外缴纳一笔手续费，后期还必要维护公司运营的费用；末了，中介替你忙前忙后，你岂非不给人付钱吗？ 这些费用算到一块，也不是一个小数量。 就算乐成将房贷转换为谋划贷，也不代表你已经乐成“登陆”了，由于平凡谋划贷通常只能贷3年，到期后必要续贷。假如是房抵贷，各行环境不尽雷同，以招举动例，最多也只能贷到10年。总之，短期还贷的压力都比力大。一旦资金链出现题目，那等着你的就是逾期。 这不是没有前车可鉴，2020年前后，深圳房价大涨时，炒房的人相称多，有钱的天然可以直接上车，资金不敷的炒房客就到处乞贷，以贷养贷，末了资金链断裂，历尽艰辛买来的房子也被查收了（《倒在套路贷陷阱的炒房客，让楼市黑链条彻底曝光》）。 别的，谋划贷究竟是个毛病，一旦政策收紧，银行就会开始严酷追查。2021年就发生过如许的环境，银行揪出一批人将谋划贷用于房贷，敏捷关照抽贷。到时要是没有充足的资金填上这个坑，大概会就面对钱房两失的风险。 谋划贷的低息看着诱人，但内里它必要很强的专业性和靠谱的资源，没那金刚钻，最好别入坑。 真要提前还贷，最好照旧照着规矩来。之前站长就在《提前还贷潮，来了……》一文中提到过，到底什么样的买房人必要思量提前还贷——以5年为一个限期，已还款年限不敷5年的，赶紧查查本身另有多少本金未还，能提前预约还款的不妨赶早还了；已还款年限多于5年的，由于已经付出了不少利钱本钱，实在提前还贷的须要性没那么强。 概念性不强的小同伴可以看看下面这张图。很显着，无论你选的是等额本金照旧等额本息，区别只在于本金的含量，而利钱实在区别不大，我们最初还贷的大头儿都是利钱，越今后，利钱含量越少。以是假如你还贷年限已经充足长，银行该收的利钱也收得够本儿了，人家不亏。  总之，要不要提前还贷，关键照旧在你的选择。 不外，站长发起你不要一次性将房贷全还清，可以留一点点，究竟背房贷可以每月抵消1000块个税。别的，公积金也同理，假如你把公积金贷款全还请了，后续提取公积金会很贫苦，必要符合本地提取条件才气动用这笔钱。 这点儿羊毛不薅白不薅，反正银行挣你利钱的时间，也没思量过你的经济环境呀！ 03 结语 买房人苦房贷利率久矣。 银行放开的还贷年事越来越大，从80岁到95岁，恨不得让老百姓一辈子都来供房贷；贷款的种类也越来越离谱，农行在雄安新区推出了“接力贷”和“连心贷”，父母和后代一起还贷，未婚男女朋侪一起还贷，真的很会创新。 这种贷款产物，银行敢推，就有人敢贷。 他们大概只是为了买套房上车，知道利钱多，也硬着头皮上了。只是买完房，许多人才真正意识到： 草，利钱竟然这么多。 |
