给凤来仪老师打 call
有不少银行，连来提前还钱的人，都来不及欢迎。
但上级有规定，不能让全部人都还掉，除非特殊能闹的，就是那种又是投诉，又是寻死吊颈的，才给他们提前还。
给存量房贷的利率也降一降吧，让羊们长点毛出来再薅。
01
台甫鼎鼎的考研导师张雪峰老师，也傻眼了！按理说，张老师已经是精英中的精英，人精中的人精了，可那又怎么样，在体系化的坑前，还不是还是无可怎样？
前天，张雪峰在交际平台个人主页吐槽称：" 还了 6 年房贷，每年 10 万，一共还了 3 万本金，57 万利钱……这公道么？？？真的我如今是个文明人，要否则我…… "。
然后，就有大智慧们在下面提发起了，什么等额本息啊，等额本金等专业术语说的头头是道。但真正颠末盘算呢，无非是朝秦暮楚，照旧朝四暮三罢了。
等额本金是一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额平分，每月归还划一数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利钱；由于每月的还款本金额固定，而利钱越来越少，乞贷人早先还款压力较大，但随着时间的推移，压力会逐越来越小。
而等额本息则是指在还款期内，每月归还划一数额的贷款，只管刚开始还款时每月还款额，大概会低于等额本金还款方式的额度，但是终极所还利钱会高于后者。
简朴的说，就是一个固定本金，利钱在淘汰，一个固定本息，随着时间推移，归还本金的比例会增大。
直观点呢，以 100 万贷款 20 年还清为例，两种还款方式的差别如图所示：
那么，题目的根子出在哪呢？照旧做个盘算题吧。照旧 100 万，20 年时间当前商贷利率 4.3% 来算，看等额本息一共要还多少：
现在，为了鼓励老百姓买房，央行和地方共同积极低落了首套房贷款利率。
韩国，房贷利率 3.4%，贷款 100 万，30 年一共要还 60 万的利钱；
美国，房贷利率 3.3%，贷款 100 万，30 年一共要还 58 万的利钱；
英国，房贷利率 3.1%，贷款 100 万，30 年一共要还 54 万的利钱；
加拿大，房贷利率 2.7%，贷款 100 万，30 年一共要还 46 万的利钱；
中国香港，房贷利率 2.4%，贷款 100 万，30 年一共要还 40 万的利钱。
新加坡，房贷利率 2%，贷款 100 万，30 年一共要还 33 万的利钱；
德国，房贷利率 1.8%，贷款 100 万，30 年，一共要还 29 万的利钱；
中国台湾省，房贷利率 1.7%，贷款 100 万，30 年一共要还 28 万的利钱。
也就是说，纵然是下调后的利钱程度，相对不少国家和地域来说也是高的。固然如今买房的朋侪，照旧要比那些还存量房房贷，动辄 4.9%、5.5% 以致 6% 的人幸福不少。
正是由于这种显着的利率倒挂，越来越多的朋侪，开始想方想法提前还贷提，而他们中不少人接纳的方式是更换贷款，比方拿房子做抵押贷……
这段时间天下银行碰到的提前还贷潮，恐怕缘故原由一多半在这了。
03
为什么说是潮，由于有不少银行，乃至连来提前还钱的人，都来不及欢迎。
有个在银行工作的小老弟跟我说，他们业务点天天都很多多少人列队提前还贷，但是银行有规定，天天就只给放少量名额出来。
这下子抵牾就出来了，打骂的、投诉的、撒泼的、打滚的 .... 每一天，各家银行的线下业务点是好不热闹。
但是，上级有规定，不能让全部人都还掉，银行的工作职员也只好编出各种来由劝阻各人提前还贷，反正能给人打发走就完事了。除非是特殊能闹的，就是那种又是投诉，又是寻死吊颈的，才给他们提前还。
看来在任何范畴，按闹分配的规则都是通用的。而很轻松就被打发走的，大概率是平常就不少亏损的诚实人。网上乃至有人给想提前还款的人出了如许的 " 馊点子 "：
一百万的贷款额度，同样的还款方式，差一个点的利率就是十几万以致几十万。假如是 500 万，以致 1000 万贷款呢？
固然，一小半另有别的缘故原由，别的缘故原由是，如今理产业品也好，投资渠道也罢，能高过银行房贷利率的，真不多了。炒股赔钱几率大，买信托爆雷风险高，乃至连买理财都未必能保本。
那么与其手上的钱放着亏损，还不如直接提前还了房贷了事。这叫一别两宽，各自欢乐。什么叫预期转弱，这就是典范的预期转弱了。
而针对这一状态，银行作为体系气力，可以说是早有防范。我估计许多借过房贷的朋侪都未必认真看过条款：
银行从前不计算，是由于贷款的人多，而且各人利率一样高；如今则差别了，那么多优质的羊毛，他们怎么舍得放弃薅呢？你可以说银行跟你订立的条约不公道，但你不能说人家不审批就不对。
只管最新消息是张雪峰老师说本身搞错了，也致歉了，但他这条 " 错 " 了的微博后边，公众对存量房贷利率过高的不满感情却是实打实的。
那能怎么办呢？也只能号令银行大老爷们，给存量房贷的利率也降一降吧，究竟让羊儿们长点毛出来再薅，游戏才可以玩得更久一些，不是吗？
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